Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 963 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 490,34 € | 28 490,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 334 € / mois | 81 401 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 317 080 € | 4 280 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 088 € | 4 062 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 963 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 762 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 853 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 963 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 203 305,16 € | 138 578,92 € | 3 760 194,84 € |
| Année 2 | 210 704,10 € | 131 179,98 € | 3 549 490,74 € |
| Année 3 | 218 372,30 € | 123 511,78 € | 3 331 118,44 € |
| Année 4 | 226 319,60 € | 115 564,48 € | 3 104 798,84 € |
| Année 5 | 234 556,12 € | 107 327,96 € | 2 870 242,72 € |
| Année 6 | 243 092,39 € | 98 791,69 € | 2 627 150,33 € |
| Année 7 | 251 939,33 € | 89 944,75 € | 2 375 211,00 € |
| Année 8 | 261 108,23 € | 80 775,85 € | 2 114 102,77 € |
| Année 9 | 270 610,80 € | 71 273,28 € | 1 843 491,97 € |
| Année 10 | 280 459,23 € | 61 424,85 € | 1 563 032,74 € |
| Année 11 | 290 666,05 € | 51 218,03 € | 1 272 366,69 € |
| Année 12 | 301 244,37 € | 40 639,71 € | 971 122,32 € |
| Année 13 | 312 207,65 € | 29 676,43 € | 658 914,67 € |
| Année 14 | 323 569,90 € | 18 314,18 € | 335 344,77 € |
| Année 15 | 335 344,77 € | 6 538,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 963 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 396 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 401 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.