Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 983 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 472,84 € | 23 472,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 130 € / mois | 67 065 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 318 680 € | 4 302 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 588 € | 4 083 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 983 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 002 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 153 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 983 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 137 383,08 € | 144 291,00 € | 3 846 116,92 € |
| Année 2 | 142 524,95 € | 139 149,13 € | 3 703 591,97 € |
| Année 3 | 147 859,25 € | 133 814,83 € | 3 555 732,72 € |
| Année 4 | 153 393,18 € | 128 280,90 € | 3 402 339,54 € |
| Année 5 | 159 134,23 € | 122 539,85 € | 3 243 205,31 € |
| Année 6 | 165 090,17 € | 116 583,91 € | 3 078 115,14 € |
| Année 7 | 171 269,02 € | 110 405,06 € | 2 906 846,12 € |
| Année 8 | 177 679,11 € | 103 994,97 € | 2 729 167,01 € |
| Année 9 | 184 329,12 € | 97 344,96 € | 2 544 837,89 € |
| Année 10 | 191 228,02 € | 90 446,06 € | 2 353 609,87 € |
| Année 11 | 198 385,13 € | 83 288,95 € | 2 155 224,74 € |
| Année 12 | 205 810,11 € | 75 863,97 € | 1 949 414,63 € |
| Année 13 | 213 512,99 € | 68 161,09 € | 1 735 901,64 € |
| Année 14 | 221 504,16 € | 60 169,92 € | 1 514 397,48 € |
| Année 15 | 229 794,40 € | 51 879,68 € | 1 284 603,08 € |
| Année 16 | 238 394,92 € | 43 279,16 € | 1 046 208,16 € |
| Année 17 | 247 317,36 € | 34 356,72 € | 798 890,80 € |
| Année 18 | 256 573,74 € | 25 100,34 € | 542 317,06 € |
| Année 19 | 266 176,54 € | 15 497,54 € | 276 140,52 € |
| Année 20 | 276 140,52 € | 5 535,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 983 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 318 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 588 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.