Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 983 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 480,00 € | 19 480,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 030 € / mois | 55 657 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 318 680 € | 4 302 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 588 € | 4 083 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 983 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 002 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 153 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 983 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 747,26 € | 166 012,74 € | 3 915 752,74 € |
| Année 2 | 70 648,07 € | 163 111,93 € | 3 845 104,67 € |
| Année 3 | 73 673,07 € | 160 086,93 € | 3 771 431,60 € |
| Année 4 | 76 827,60 € | 156 932,40 € | 3 694 604,00 € |
| Année 5 | 80 117,23 € | 153 642,77 € | 3 614 486,77 € |
| Année 6 | 83 547,69 € | 150 212,31 € | 3 530 939,08 € |
| Année 7 | 87 125,01 € | 146 634,99 € | 3 443 814,07 € |
| Année 8 | 90 855,53 € | 142 904,47 € | 3 352 958,54 € |
| Année 9 | 94 745,79 € | 139 014,21 € | 3 258 212,75 € |
| Année 10 | 98 802,62 € | 134 957,38 € | 3 159 410,13 € |
| Année 11 | 103 033,13 € | 130 726,87 € | 3 056 377,00 € |
| Année 12 | 107 444,83 € | 126 315,17 € | 2 948 932,17 € |
| Année 13 | 112 045,39 € | 121 714,61 € | 2 836 886,78 € |
| Année 14 | 116 842,95 € | 116 917,05 € | 2 720 043,83 € |
| Année 15 | 121 845,94 € | 111 914,06 € | 2 598 197,89 € |
| Année 16 | 127 063,14 € | 106 696,86 € | 2 471 134,75 € |
| Année 17 | 132 503,73 € | 101 256,27 € | 2 338 631,02 € |
| Année 18 | 138 177,27 € | 95 582,73 € | 2 200 453,75 € |
| Année 19 | 144 093,76 € | 89 666,24 € | 2 056 359,99 € |
| Année 20 | 150 263,57 € | 83 496,43 € | 1 906 096,42 € |
| Année 21 | 156 697,54 € | 77 062,46 € | 1 749 398,88 € |
| Année 22 | 163 407,02 € | 70 352,98 € | 1 585 991,86 € |
| Année 23 | 170 403,78 € | 63 356,22 € | 1 415 588,08 € |
| Année 24 | 177 700,12 € | 56 059,88 € | 1 237 887,96 € |
| Année 25 | 185 308,89 € | 48 451,11 € | 1 052 579,07 € |
| Année 26 | 193 243,44 € | 40 516,56 € | 859 335,63 € |
| Année 27 | 201 517,77 € | 32 242,23 € | 657 817,86 € |
| Année 28 | 210 146,33 € | 23 613,67 € | 447 671,53 € |
| Année 29 | 219 144,40 € | 14 615,60 € | 228 527,13 € |
| Année 30 | 228 527,13 € | 5 232,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 983 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 802 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 657 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.