Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 988 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 504,45 € | 19 504,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 104 € / mois | 55 727 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 319 080 € | 4 307 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 713 € | 4 088 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 988 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 062 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 988 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 832,28 € | 166 221,12 € | 3 920 667,72 € |
| Année 2 | 70 736,72 € | 163 316,68 € | 3 849 931,00 € |
| Année 3 | 73 765,55 € | 160 287,85 € | 3 776 165,45 € |
| Année 4 | 76 924,02 € | 157 129,38 € | 3 699 241,43 € |
| Année 5 | 80 217,76 € | 153 835,64 € | 3 619 023,67 € |
| Année 6 | 83 652,53 € | 150 400,87 € | 3 535 371,14 € |
| Année 7 | 87 234,37 € | 146 819,03 € | 3 448 136,77 € |
| Année 8 | 90 969,56 € | 143 083,84 € | 3 357 167,21 € |
| Année 9 | 94 864,71 € | 139 188,69 € | 3 262 302,50 € |
| Année 10 | 98 926,62 € | 135 126,78 € | 3 163 375,88 € |
| Année 11 | 103 162,46 € | 130 890,94 € | 3 060 213,42 € |
| Année 12 | 107 579,65 € | 126 473,75 € | 2 952 633,77 € |
| Année 13 | 112 186,03 € | 121 867,37 € | 2 840 447,74 € |
| Année 14 | 116 989,61 € | 117 063,79 € | 2 723 458,13 € |
| Année 15 | 121 998,87 € | 112 054,53 € | 2 601 459,26 € |
| Année 16 | 127 222,63 € | 106 830,77 € | 2 474 236,63 € |
| Année 17 | 132 670,04 € | 101 383,36 € | 2 341 566,59 € |
| Année 18 | 138 350,69 € | 95 702,71 € | 2 203 215,90 € |
| Année 19 | 144 274,59 € | 89 778,81 € | 2 058 941,31 € |
| Année 20 | 150 452,15 € | 83 601,25 € | 1 908 489,16 € |
| Année 21 | 156 894,21 € | 77 159,19 € | 1 751 594,95 € |
| Année 22 | 163 612,12 € | 70 441,28 € | 1 587 982,83 € |
| Année 23 | 170 617,66 € | 63 435,74 € | 1 417 365,17 € |
| Année 24 | 177 923,15 € | 56 130,25 € | 1 239 442,02 € |
| Année 25 | 185 541,48 € | 48 511,92 € | 1 053 900,54 € |
| Année 26 | 193 485,98 € | 40 567,42 € | 860 414,56 € |
| Année 27 | 201 770,67 € | 32 282,73 € | 658 643,89 € |
| Année 28 | 210 410,09 € | 23 643,31 € | 448 233,80 € |
| Année 29 | 219 419,44 € | 14 633,96 € | 228 814,36 € |
| Année 30 | 228 814,36 € | 5 238,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 988 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 398 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 319 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 713 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 727 €.