Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 998 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 553,35 € | 19 553,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 253 € / mois | 55 867 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 319 880 € | 4 318 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 963 € | 4 098 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 998 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 182 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 998 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 002,34 € | 166 637,86 € | 3 930 497,66 € |
| Année 2 | 70 914,08 € | 163 726,12 € | 3 859 583,58 € |
| Année 3 | 73 950,46 € | 160 689,74 € | 3 785 633,12 € |
| Année 4 | 77 116,86 € | 157 523,34 € | 3 708 516,26 € |
| Année 5 | 80 418,86 € | 154 221,34 € | 3 628 097,40 € |
| Année 6 | 83 862,23 € | 150 777,97 € | 3 544 235,17 € |
| Année 7 | 87 453,04 € | 147 187,16 € | 3 456 782,13 € |
| Année 8 | 91 197,62 € | 143 442,58 € | 3 365 584,51 € |
| Année 9 | 95 102,52 € | 139 537,68 € | 3 270 481,99 € |
| Année 10 | 99 174,62 € | 135 465,58 € | 3 171 307,37 € |
| Année 11 | 103 421,06 € | 131 219,14 € | 3 067 886,31 € |
| Année 12 | 107 849,36 € | 126 790,84 € | 2 960 036,95 € |
| Année 13 | 112 467,26 € | 122 172,94 € | 2 847 569,69 € |
| Année 14 | 117 282,87 € | 117 357,33 € | 2 730 286,82 € |
| Année 15 | 122 304,73 € | 112 335,47 € | 2 607 982,09 € |
| Année 16 | 127 541,54 € | 107 098,66 € | 2 480 440,55 € |
| Année 17 | 133 002,59 € | 101 637,61 € | 2 347 437,96 € |
| Année 18 | 138 697,52 € | 95 942,68 € | 2 208 740,44 € |
| Année 19 | 144 636,27 € | 90 003,93 € | 2 064 104,17 € |
| Année 20 | 150 829,33 € | 83 810,87 € | 1 913 274,84 € |
| Année 21 | 157 287,52 € | 77 352,68 € | 1 755 987,32 € |
| Année 22 | 164 022,25 € | 70 617,95 € | 1 591 965,07 € |
| Année 23 | 171 045,36 € | 63 594,84 € | 1 420 919,71 € |
| Année 24 | 178 369,20 € | 56 271,00 € | 1 242 550,51 € |
| Année 25 | 186 006,61 € | 48 633,59 € | 1 056 543,90 € |
| Année 26 | 193 971,05 € | 40 669,15 € | 862 572,85 € |
| Année 27 | 202 276,50 € | 32 363,70 € | 660 296,35 € |
| Année 28 | 210 937,55 € | 23 702,65 € | 449 358,80 € |
| Année 29 | 219 969,49 € | 14 670,71 € | 229 389,31 € |
| Année 30 | 229 389,31 € | 5 252,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 998 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 982 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 867 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.