Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 003 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 590,70 € | 23 590,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 487 € / mois | 67 402 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 280 € | 4 323 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 088 € | 4 103 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 003 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 242 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 003 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 072,97 € | 145 015,43 € | 3 865 427,03 € |
| Année 2 | 143 240,64 € | 139 847,76 € | 3 722 186,39 € |
| Année 3 | 148 601,73 € | 134 486,67 € | 3 573 584,66 € |
| Année 4 | 154 163,46 € | 128 924,94 € | 3 419 421,20 € |
| Année 5 | 159 933,34 € | 123 155,06 € | 3 259 487,86 € |
| Année 6 | 165 919,19 € | 117 169,21 € | 3 093 568,67 € |
| Année 7 | 172 129,06 € | 110 959,34 € | 2 921 439,61 € |
| Année 8 | 178 571,35 € | 104 517,05 € | 2 742 868,26 € |
| Année 9 | 185 254,77 € | 97 833,63 € | 2 557 613,49 € |
| Année 10 | 192 188,28 € | 90 900,12 € | 2 365 425,21 € |
| Année 11 | 199 381,34 € | 83 707,06 € | 2 166 043,87 € |
| Année 12 | 206 843,60 € | 76 244,80 € | 1 959 200,27 € |
| Année 13 | 214 585,15 € | 68 503,25 € | 1 744 615,12 € |
| Année 14 | 222 616,46 € | 60 471,94 € | 1 521 998,66 € |
| Année 15 | 230 948,34 € | 52 140,06 € | 1 291 050,32 € |
| Année 16 | 239 592,06 € | 43 496,34 € | 1 051 458,26 € |
| Année 17 | 248 559,29 € | 34 529,11 € | 802 898,97 € |
| Année 18 | 257 862,15 € | 25 226,25 € | 545 036,82 € |
| Année 19 | 267 513,17 € | 15 575,23 € | 277 523,65 € |
| Année 20 | 277 523,65 € | 5 562,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 003 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 402 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.