Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 013 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 634,66 € | 20 634,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 529 € / mois | 58 956 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 080 € | 4 334 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 338 € | 4 113 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 013 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 362 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 013 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 796,25 € | 148 819,67 € | 3 914 703,75 € |
| Année 2 | 102 565,45 € | 145 050,47 € | 3 812 138,30 € |
| Année 3 | 106 478,46 € | 141 137,46 € | 3 705 659,84 € |
| Année 4 | 110 540,77 € | 137 075,15 € | 3 595 119,07 € |
| Année 5 | 114 758,01 € | 132 857,91 € | 3 480 361,06 € |
| Année 6 | 119 136,19 € | 128 479,73 € | 3 361 224,87 € |
| Année 7 | 123 681,39 € | 123 934,53 € | 3 237 543,48 € |
| Année 8 | 128 399,98 € | 119 215,94 € | 3 109 143,50 € |
| Année 9 | 133 298,63 € | 114 317,29 € | 2 975 844,87 € |
| Année 10 | 138 384,14 € | 109 231,78 € | 2 837 460,73 € |
| Année 11 | 143 663,69 € | 103 952,23 € | 2 693 797,04 € |
| Année 12 | 149 144,61 € | 98 471,31 € | 2 544 652,43 € |
| Année 13 | 154 834,68 € | 92 781,24 € | 2 389 817,75 € |
| Année 14 | 160 741,83 € | 86 874,09 € | 2 229 075,92 € |
| Année 15 | 166 874,32 € | 80 741,60 € | 2 062 201,60 € |
| Année 16 | 173 240,80 € | 74 375,12 € | 1 888 960,80 € |
| Année 17 | 179 850,16 € | 67 765,76 € | 1 709 110,64 € |
| Année 18 | 186 711,68 € | 60 904,24 € | 1 522 398,96 € |
| Année 19 | 193 834,98 € | 53 780,94 € | 1 328 563,98 € |
| Année 20 | 201 230,05 € | 46 385,87 € | 1 127 333,93 € |
| Année 21 | 208 907,23 € | 38 708,69 € | 918 426,70 € |
| Année 22 | 216 877,32 € | 30 738,60 € | 701 549,38 € |
| Année 23 | 225 151,45 € | 22 464,47 € | 476 397,93 € |
| Année 24 | 233 741,28 € | 13 874,64 € | 242 656,65 € |
| Année 25 | 242 656,65 € | 4 957,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 013 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 321 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 338 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 956 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 162 € pour cette enveloppe de financement.