Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 013 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 626,70 € | 19 626,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 475 € / mois | 56 076 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 080 € | 4 334 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 338 € | 4 113 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 013 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 362 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 013 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 257,41 € | 167 262,99 € | 3 945 242,59 € |
| Année 2 | 71 180,07 € | 164 340,33 € | 3 874 062,52 € |
| Année 3 | 74 227,84 € | 161 292,56 € | 3 799 834,68 € |
| Année 4 | 77 406,13 € | 158 114,27 € | 3 722 428,55 € |
| Année 5 | 80 720,50 € | 154 799,90 € | 3 641 708,05 € |
| Année 6 | 84 176,79 € | 151 343,61 € | 3 557 531,26 € |
| Année 7 | 87 781,08 € | 147 739,32 € | 3 469 750,18 € |
| Année 8 | 91 539,68 € | 143 980,72 € | 3 378 210,50 € |
| Année 9 | 95 459,23 € | 140 061,17 € | 3 282 751,27 € |
| Année 10 | 99 546,62 € | 135 973,78 € | 3 183 204,65 € |
| Année 11 | 103 809,00 € | 131 711,40 € | 3 079 395,65 € |
| Année 12 | 108 253,91 € | 127 266,49 € | 2 971 141,74 € |
| Année 13 | 112 889,10 € | 122 631,30 € | 2 858 252,64 € |
| Année 14 | 117 722,80 € | 117 797,60 € | 2 740 529,84 € |
| Année 15 | 122 763,46 € | 112 756,94 € | 2 617 766,38 € |
| Année 16 | 128 019,94 € | 107 500,46 € | 2 489 746,44 € |
| Année 17 | 133 501,51 € | 102 018,89 € | 2 356 244,93 € |
| Année 18 | 139 217,76 € | 96 302,64 € | 2 217 027,17 € |
| Année 19 | 145 178,80 € | 90 341,60 € | 2 071 848,37 € |
| Année 20 | 151 395,07 € | 84 125,33 € | 1 920 453,30 € |
| Année 21 | 157 877,49 € | 77 642,91 € | 1 762 575,81 € |
| Année 22 | 164 637,50 € | 70 882,90 € | 1 597 938,31 € |
| Année 23 | 171 686,94 € | 63 833,46 € | 1 426 251,37 € |
| Année 24 | 179 038,23 € | 56 482,17 € | 1 247 213,14 € |
| Année 25 | 186 704,31 € | 48 816,09 € | 1 060 508,83 € |
| Année 26 | 194 698,61 € | 40 821,79 € | 865 810,22 € |
| Année 27 | 203 035,20 € | 32 485,20 € | 662 775,02 € |
| Année 28 | 211 728,78 € | 23 791,62 € | 451 046,24 € |
| Année 29 | 220 794,61 € | 14 725,79 € | 230 251,63 € |
| Année 30 | 230 251,63 € | 5 271,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 013 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 321 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 338 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 401 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.