Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 032 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 719,62 € | 19 719,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 756 € / mois | 56 342 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 322 600 € | 4 355 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 813 € | 4 133 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 032 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 590 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 888 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 032 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 580,62 € | 168 054,82 € | 3 963 919,38 € |
| Année 2 | 71 517,12 € | 165 118,32 € | 3 892 402,26 € |
| Année 3 | 74 579,34 € | 162 056,10 € | 3 817 822,92 € |
| Année 4 | 77 772,67 € | 158 862,77 € | 3 740 050,25 € |
| Année 5 | 81 102,73 € | 155 532,71 € | 3 658 947,52 € |
| Année 6 | 84 575,40 € | 152 060,04 € | 3 574 372,12 € |
| Année 7 | 88 196,75 € | 148 438,69 € | 3 486 175,37 € |
| Année 8 | 91 973,16 € | 144 662,28 € | 3 394 202,21 € |
| Année 9 | 95 911,27 € | 140 724,17 € | 3 298 290,94 € |
| Année 10 | 100 018,00 € | 136 617,44 € | 3 198 272,94 € |
| Année 11 | 104 300,56 € | 132 334,88 € | 3 093 972,38 € |
| Année 12 | 108 766,51 € | 127 868,93 € | 2 985 205,87 € |
| Année 13 | 113 423,67 € | 123 211,77 € | 2 871 782,20 € |
| Année 14 | 118 280,26 € | 118 355,18 € | 2 753 501,94 € |
| Année 15 | 123 344,76 € | 113 290,68 € | 2 630 157,18 € |
| Année 16 | 128 626,16 € | 108 009,28 € | 2 501 531,02 € |
| Année 17 | 134 133,67 € | 102 501,77 € | 2 367 397,35 € |
| Année 18 | 139 877,00 € | 96 758,44 € | 2 227 520,35 € |
| Année 19 | 145 866,24 € | 90 769,20 € | 2 081 654,11 € |
| Année 20 | 152 111,95 € | 84 523,49 € | 1 929 542,16 € |
| Année 21 | 158 625,07 € | 78 010,37 € | 1 770 917,09 € |
| Année 22 | 165 417,11 € | 71 218,33 € | 1 605 499,98 € |
| Année 23 | 172 499,92 € | 64 135,52 € | 1 433 000,06 € |
| Année 24 | 179 886,03 € | 56 749,41 € | 1 253 114,03 € |
| Année 25 | 187 588,38 € | 49 047,06 € | 1 065 525,65 € |
| Année 26 | 195 620,56 € | 41 014,88 € | 869 905,09 € |
| Année 27 | 203 996,61 € | 32 638,83 € | 665 908,48 € |
| Année 28 | 212 731,36 € | 23 904,08 € | 453 177,12 € |
| Année 29 | 221 840,11 € | 14 795,33 € | 231 337,01 € |
| Année 30 | 231 337,01 € | 5 296,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 032 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 342 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 403 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.