Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 034 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 742,62 € | 20 742,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 856 € / mois | 59 265 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 322 760 € | 4 357 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 863 € | 4 135 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 034 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 034 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 313,10 € | 149 598,34 € | 3 935 186,90 € |
| Année 2 | 103 102,00 € | 145 809,44 € | 3 832 084,90 € |
| Année 3 | 107 035,49 € | 141 875,95 € | 3 725 049,41 € |
| Année 4 | 111 119,04 € | 137 792,40 € | 3 613 930,37 € |
| Année 5 | 115 358,38 € | 133 553,06 € | 3 498 571,99 € |
| Année 6 | 119 759,46 € | 129 151,98 € | 3 378 812,53 € |
| Année 7 | 124 328,43 € | 124 583,01 € | 3 254 484,10 € |
| Année 8 | 129 071,72 € | 119 839,72 € | 3 125 412,38 € |
| Année 9 | 133 995,99 € | 114 915,45 € | 2 991 416,39 € |
| Année 10 | 139 108,09 € | 109 803,35 € | 2 852 308,30 € |
| Année 11 | 144 415,24 € | 104 496,20 € | 2 707 893,06 € |
| Année 12 | 149 924,85 € | 98 986,59 € | 2 557 968,21 € |
| Année 13 | 155 644,68 € | 93 266,76 € | 2 402 323,53 € |
| Année 14 | 161 582,74 € | 87 328,70 € | 2 240 740,79 € |
| Année 15 | 167 747,34 € | 81 164,10 € | 2 072 993,45 € |
| Année 16 | 174 147,10 € | 74 764,34 € | 1 898 846,35 € |
| Année 17 | 180 791,03 € | 68 120,41 € | 1 718 055,32 € |
| Année 18 | 187 688,47 € | 61 222,97 € | 1 530 366,85 € |
| Année 19 | 194 849,01 € | 54 062,43 € | 1 335 517,84 € |
| Année 20 | 202 282,75 € | 46 628,69 € | 1 133 235,09 € |
| Année 21 | 210 000,10 € | 38 911,34 € | 923 234,99 € |
| Année 22 | 218 011,88 € | 30 899,56 € | 705 223,11 € |
| Année 23 | 226 329,32 € | 22 582,12 € | 478 893,79 € |
| Année 24 | 234 964,06 € | 13 947,38 € | 243 929,73 € |
| Année 25 | 243 929,73 € | 4 983,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 034 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 265 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 322 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 863 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.