Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 034 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 729,40 € | 19 729,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 786 € / mois | 56 370 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 322 760 € | 4 357 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 863 € | 4 135 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 034 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 034 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 614,63 € | 168 138,17 € | 3 965 885,37 € |
| Année 2 | 71 552,57 € | 165 200,23 € | 3 894 332,80 € |
| Année 3 | 74 616,30 € | 162 136,50 € | 3 819 716,50 € |
| Année 4 | 77 811,23 € | 158 941,57 € | 3 741 905,27 € |
| Année 5 | 81 142,96 € | 155 609,84 € | 3 660 762,31 € |
| Année 6 | 84 617,33 € | 152 135,47 € | 3 576 144,98 € |
| Année 7 | 88 240,46 € | 148 512,34 € | 3 487 904,52 € |
| Année 8 | 92 018,75 € | 144 734,05 € | 3 395 885,77 € |
| Année 9 | 95 958,83 € | 140 793,97 € | 3 299 926,94 € |
| Année 10 | 100 067,57 € | 136 685,23 € | 3 199 859,37 € |
| Année 11 | 104 352,28 € | 132 400,52 € | 3 095 507,09 € |
| Année 12 | 108 820,43 € | 127 932,37 € | 2 986 686,66 € |
| Année 13 | 113 479,92 € | 123 272,88 € | 2 873 206,74 € |
| Année 14 | 118 338,90 € | 118 413,90 € | 2 754 867,84 € |
| Année 15 | 123 405,92 € | 113 346,88 € | 2 631 461,92 € |
| Année 16 | 128 689,93 € | 108 062,87 € | 2 502 771,99 € |
| Année 17 | 134 200,17 € | 102 552,63 € | 2 368 571,82 € |
| Année 18 | 139 946,34 € | 96 806,46 € | 2 228 625,48 € |
| Année 19 | 145 938,58 € | 90 814,22 € | 2 082 686,90 € |
| Année 20 | 152 187,39 € | 84 565,41 € | 1 930 499,51 € |
| Année 21 | 158 703,74 € | 78 049,06 € | 1 771 795,77 € |
| Année 22 | 165 499,12 € | 71 253,68 € | 1 606 296,65 € |
| Année 23 | 172 585,46 € | 64 167,34 € | 1 433 711,19 € |
| Année 24 | 179 975,23 € | 56 777,57 € | 1 253 735,96 € |
| Année 25 | 187 681,40 € | 49 071,40 € | 1 066 054,56 € |
| Année 26 | 195 717,53 € | 41 035,27 € | 870 337,03 € |
| Année 27 | 204 097,79 € | 32 655,01 € | 666 239,24 € |
| Année 28 | 212 836,83 € | 23 915,97 € | 453 402,41 € |
| Année 29 | 221 950,10 € | 14 802,70 € | 231 452,31 € |
| Année 30 | 231 452,31 € | 5 299,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 034 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 370 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 322 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 863 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.