Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 047 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 094,14 € | 29 094,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 164 € / mois | 83 126 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 323 800 € | 4 371 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 188 € | 4 148 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 047 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 770 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 047 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 207 613,78 € | 141 515,90 € | 3 839 886,22 € |
| Année 2 | 215 169,53 € | 133 960,15 € | 3 624 716,69 € |
| Année 3 | 223 000,28 € | 126 129,40 € | 3 401 716,41 € |
| Année 4 | 231 116,00 € | 118 013,68 € | 3 170 600,41 € |
| Année 5 | 239 527,05 € | 109 602,63 € | 2 931 073,36 € |
| Année 6 | 248 244,23 € | 100 885,45 € | 2 682 829,13 € |
| Année 7 | 257 278,68 € | 91 851,00 € | 2 425 550,45 € |
| Année 8 | 266 641,87 € | 82 487,81 € | 2 158 908,58 € |
| Année 9 | 276 345,87 € | 72 783,81 € | 1 882 562,71 € |
| Année 10 | 286 402,99 € | 62 726,69 € | 1 596 159,72 € |
| Année 11 | 296 826,14 € | 52 303,54 € | 1 299 333,58 € |
| Année 12 | 307 628,63 € | 41 501,05 € | 991 704,95 € |
| Année 13 | 318 824,25 € | 30 305,43 € | 672 880,70 € |
| Année 14 | 330 427,31 € | 18 702,37 € | 342 453,39 € |
| Année 15 | 342 453,39 € | 6 677,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 047 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 323 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 188 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 404 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 126 €.