Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 064 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 896,86 € | 20 896,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 324 € / mois | 59 705 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 325 160 € | 4 389 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 613 € | 4 166 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 064 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 064 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 051,57 € | 150 710,75 € | 3 964 448,43 € |
| Année 2 | 103 868,68 € | 146 893,64 € | 3 860 579,75 € |
| Année 3 | 107 831,40 € | 142 930,92 € | 3 752 748,35 € |
| Année 4 | 111 945,30 € | 138 817,02 € | 3 640 803,05 € |
| Année 5 | 116 216,16 € | 134 546,16 € | 3 524 586,89 € |
| Année 6 | 120 649,97 € | 130 112,35 € | 3 403 936,92 € |
| Année 7 | 125 252,91 € | 125 509,41 € | 3 278 684,01 € |
| Année 8 | 130 031,49 € | 120 730,83 € | 3 148 652,52 € |
| Année 9 | 134 992,34 € | 115 769,98 € | 3 013 660,18 € |
| Année 10 | 140 142,48 € | 110 619,84 € | 2 873 517,70 € |
| Année 11 | 145 489,11 € | 105 273,21 € | 2 728 028,59 € |
| Année 12 | 151 039,69 € | 99 722,63 € | 2 576 988,90 € |
| Année 13 | 156 802,06 € | 93 960,26 € | 2 420 186,84 € |
| Année 14 | 162 784,25 € | 87 978,07 € | 2 257 402,59 € |
| Année 15 | 168 994,69 € | 81 767,63 € | 2 088 407,90 € |
| Année 16 | 175 442,04 € | 75 320,28 € | 1 912 965,86 € |
| Année 17 | 182 135,39 € | 68 626,93 € | 1 730 830,47 € |
| Année 18 | 189 084,08 € | 61 678,24 € | 1 541 746,39 € |
| Année 19 | 196 297,88 € | 54 464,44 € | 1 345 448,51 € |
| Année 20 | 203 786,91 € | 46 975,41 € | 1 141 661,60 € |
| Année 21 | 211 561,64 € | 39 200,68 € | 930 099,96 € |
| Année 22 | 219 633,00 € | 31 129,32 € | 710 466,96 € |
| Année 23 | 228 012,29 € | 22 750,03 € | 482 454,67 € |
| Année 24 | 236 711,22 € | 14 051,10 € | 245 743,45 € |
| Année 25 | 245 743,45 € | 5 020,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 064 500 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 325 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 613 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.