Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 064 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 950,14 € | 23 950,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 576 € / mois | 68 429 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 325 160 € | 4 389 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 613 € | 4 166 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 064 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 064 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 176,71 € | 147 224,97 € | 3 924 323,29 € |
| Année 2 | 145 423,11 € | 141 978,57 € | 3 778 900,18 € |
| Année 3 | 150 865,89 € | 136 535,79 € | 3 628 034,29 € |
| Année 4 | 156 512,35 € | 130 889,33 € | 3 471 521,94 € |
| Année 5 | 162 370,15 € | 125 031,53 € | 3 309 151,79 € |
| Année 6 | 168 447,19 € | 118 954,49 € | 3 140 704,60 € |
| Année 7 | 174 751,68 € | 112 650,00 € | 2 965 952,92 € |
| Année 8 | 181 292,12 € | 106 109,56 € | 2 784 660,80 € |
| Année 9 | 188 077,36 € | 99 324,32 € | 2 596 583,44 € |
| Année 10 | 195 116,52 € | 92 285,16 € | 2 401 466,92 € |
| Année 11 | 202 419,18 € | 84 982,50 € | 2 199 047,74 € |
| Année 12 | 209 995,14 € | 77 406,54 € | 1 989 052,60 € |
| Année 13 | 217 854,66 € | 69 547,02 € | 1 771 197,94 € |
| Année 14 | 226 008,31 € | 61 393,37 € | 1 545 189,63 € |
| Année 15 | 234 467,15 € | 52 934,53 € | 1 310 722,48 € |
| Année 16 | 243 242,57 € | 44 159,11 € | 1 067 479,91 € |
| Année 17 | 252 346,44 € | 35 055,24 € | 815 133,47 € |
| Année 18 | 261 791,02 € | 25 610,66 € | 553 342,45 € |
| Année 19 | 271 589,08 € | 15 812,60 € | 281 753,37 € |
| Année 20 | 281 753,37 € | 5 647,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 064 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 325 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 613 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 429 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.