Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 114 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 244,76 € | 24 244,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 469 € / mois | 69 271 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 160 € | 4 443 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 863 € | 4 217 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 114 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 574 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 118 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 114 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 901,05 € | 149 036,07 € | 3 972 598,95 € |
| Année 2 | 147 211,97 € | 143 725,15 € | 3 825 386,98 € |
| Année 3 | 152 721,69 € | 138 215,43 € | 3 672 665,29 € |
| Année 4 | 158 437,63 € | 132 499,49 € | 3 514 227,66 € |
| Année 5 | 164 367,48 € | 126 569,64 € | 3 349 860,18 € |
| Année 6 | 170 519,28 € | 120 417,84 € | 3 179 340,90 € |
| Année 7 | 176 901,31 € | 114 035,81 € | 3 002 439,59 € |
| Année 8 | 183 522,23 € | 107 414,89 € | 2 818 917,36 € |
| Année 9 | 190 390,92 € | 100 546,20 € | 2 628 526,44 € |
| Année 10 | 197 516,69 € | 93 420,43 € | 2 431 009,75 € |
| Année 11 | 204 909,16 € | 86 027,96 € | 2 226 100,59 € |
| Année 12 | 212 578,33 € | 78 358,79 € | 2 013 522,26 € |
| Année 13 | 220 534,51 € | 70 402,61 € | 1 792 987,75 € |
| Année 14 | 228 788,47 € | 62 148,65 € | 1 564 199,28 € |
| Année 15 | 237 351,36 € | 53 585,76 € | 1 326 847,92 € |
| Année 16 | 246 234,71 € | 44 702,41 € | 1 080 613,21 € |
| Année 17 | 255 450,56 € | 35 486,56 € | 825 162,65 € |
| Année 18 | 265 011,34 € | 25 925,78 € | 560 151,31 € |
| Année 19 | 274 929,94 € | 16 007,18 € | 285 221,37 € |
| Année 20 | 285 221,37 € | 5 717,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 114 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 271 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 411 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 329 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 863 € (2,5%).