Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 164 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 539,39 € | 24 539,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 362 € / mois | 70 113 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 160 € | 4 497 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 113 € | 4 268 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 164 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 174 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 164 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 143 625,50 € | 150 847,18 € | 4 020 874,50 € |
| Année 2 | 149 000,97 € | 145 471,71 € | 3 871 873,53 € |
| Année 3 | 154 577,67 € | 139 895,01 € | 3 717 295,86 € |
| Année 4 | 160 363,05 € | 134 109,63 € | 3 556 932,81 € |
| Année 5 | 166 364,96 € | 128 107,72 € | 3 390 567,85 € |
| Année 6 | 172 591,53 € | 121 881,15 € | 3 217 976,32 € |
| Année 7 | 179 051,12 € | 115 421,56 € | 3 038 925,20 € |
| Année 8 | 185 752,46 € | 108 720,22 € | 2 853 172,74 € |
| Année 9 | 192 704,65 € | 101 768,03 € | 2 660 468,09 € |
| Année 10 | 199 917,02 € | 94 555,66 € | 2 460 551,07 € |
| Année 11 | 207 399,32 € | 87 073,36 € | 2 253 151,75 € |
| Année 12 | 215 161,69 € | 79 310,99 € | 2 037 990,06 € |
| Année 13 | 223 214,54 € | 71 258,14 € | 1 814 775,52 € |
| Année 14 | 231 568,83 € | 62 903,85 € | 1 583 206,69 € |
| Année 15 | 240 235,76 € | 54 236,92 € | 1 342 970,93 € |
| Année 16 | 249 227,10 € | 45 245,58 € | 1 093 743,83 € |
| Année 17 | 258 554,92 € | 35 917,76 € | 835 188,91 € |
| Année 18 | 268 231,88 € | 26 240,80 € | 566 957,03 € |
| Année 19 | 278 271,01 € | 16 201,67 € | 288 686,02 € |
| Année 20 | 288 686,02 € | 5 786,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 164 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 113 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 416 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.