Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 164 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 935,16 € | 29 935,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 713 € / mois | 85 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 160 € | 4 497 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 113 € | 4 268 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 164 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 174 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 164 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 213 615,27 € | 145 606,65 € | 3 950 884,73 € |
| Année 2 | 221 389,44 € | 137 832,48 € | 3 729 495,29 € |
| Année 3 | 229 446,54 € | 129 775,38 € | 3 500 048,75 € |
| Année 4 | 237 796,83 € | 121 425,09 € | 3 262 251,92 € |
| Année 5 | 246 451,06 € | 112 770,86 € | 3 015 800,86 € |
| Année 6 | 255 420,23 € | 103 801,69 € | 2 760 380,63 € |
| Année 7 | 264 715,78 € | 94 506,14 € | 2 495 664,85 € |
| Année 8 | 274 349,68 € | 84 872,24 € | 2 221 315,17 € |
| Année 9 | 284 334,19 € | 74 887,73 € | 1 936 980,98 € |
| Année 10 | 294 682,05 € | 64 539,87 € | 1 642 298,93 € |
| Année 11 | 305 406,48 € | 53 815,44 € | 1 336 892,45 € |
| Année 12 | 316 521,23 € | 42 700,69 € | 1 020 371,22 € |
| Année 13 | 328 040,49 € | 31 181,43 € | 692 330,73 € |
| Année 14 | 339 978,96 € | 19 242,96 € | 352 351,77 € |
| Année 15 | 352 351,77 € | 6 870,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 164 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 529 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 974 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.