Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 083 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 994,55 € | 20 994,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 620 € / mois | 59 984 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 326 680 € | 4 410 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 088 € | 4 185 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 083 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 202 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 653 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 083 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 519,34 € | 151 415,26 € | 3 982 980,66 € |
| Année 2 | 104 354,29 € | 147 580,31 € | 3 878 626,37 € |
| Année 3 | 108 335,54 € | 143 599,06 € | 3 770 290,83 € |
| Année 4 | 112 468,69 € | 139 465,91 € | 3 657 822,14 € |
| Année 5 | 116 759,51 € | 135 175,09 € | 3 541 062,63 € |
| Année 6 | 121 214,03 € | 130 720,57 € | 3 419 848,60 € |
| Année 7 | 125 838,51 € | 126 096,09 € | 3 294 010,09 € |
| Année 8 | 130 639,41 € | 121 295,19 € | 3 163 370,68 € |
| Année 9 | 135 623,47 € | 116 311,13 € | 3 027 747,21 € |
| Année 10 | 140 797,68 € | 111 136,92 € | 2 886 949,53 € |
| Année 11 | 146 169,30 € | 105 765,30 € | 2 740 780,23 € |
| Année 12 | 151 745,84 € | 100 188,76 € | 2 589 034,39 € |
| Année 13 | 157 535,13 € | 94 399,47 € | 2 431 499,26 € |
| Année 14 | 163 545,30 € | 88 389,30 € | 2 267 953,96 € |
| Année 15 | 169 784,77 € | 82 149,83 € | 2 098 169,19 € |
| Année 16 | 176 262,29 € | 75 672,31 € | 1 921 906,90 € |
| Année 17 | 182 986,93 € | 68 947,67 € | 1 738 919,97 € |
| Année 18 | 189 968,10 € | 61 966,50 € | 1 548 951,87 € |
| Année 19 | 197 215,65 € | 54 718,95 € | 1 351 736,22 € |
| Année 20 | 204 739,66 € | 47 194,94 € | 1 146 996,56 € |
| Année 21 | 212 550,76 € | 39 383,84 € | 934 445,80 € |
| Année 22 | 220 659,83 € | 31 274,77 € | 713 785,97 € |
| Année 23 | 229 078,29 € | 22 856,31 € | 484 707,68 € |
| Année 24 | 237 817,93 € | 14 116,67 € | 246 889,75 € |
| Année 25 | 246 889,75 € | 5 043,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 083 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 408 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 984 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.