Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 085 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 004,83 € | 21 004,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 651 € / mois | 60 014 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 326 840 € | 4 412 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 138 € | 4 187 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 085 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 085 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 568,55 € | 151 489,41 € | 3 984 931,45 € |
| Année 2 | 104 405,37 € | 147 652,59 € | 3 880 526,08 € |
| Année 3 | 108 388,57 € | 143 669,39 € | 3 772 137,51 € |
| Année 4 | 112 523,73 € | 139 534,23 € | 3 659 613,78 € |
| Année 5 | 116 816,64 € | 135 241,32 € | 3 542 797,14 € |
| Année 6 | 121 273,35 € | 130 784,61 € | 3 421 523,79 € |
| Année 7 | 125 900,09 € | 126 157,87 € | 3 295 623,70 € |
| Année 8 | 130 703,35 € | 121 354,61 € | 3 164 920,35 € |
| Année 9 | 135 689,85 € | 116 368,11 € | 3 029 230,50 € |
| Année 10 | 140 866,59 € | 111 191,37 € | 2 888 363,91 € |
| Année 11 | 146 240,85 € | 105 817,11 € | 2 742 123,06 € |
| Année 12 | 151 820,10 € | 100 237,86 € | 2 590 302,96 € |
| Année 13 | 157 612,25 € | 94 445,71 € | 2 432 690,71 € |
| Année 14 | 163 625,34 € | 88 432,62 € | 2 269 065,37 € |
| Année 15 | 169 867,87 € | 82 190,09 € | 2 099 197,50 € |
| Année 16 | 176 348,55 € | 75 709,41 € | 1 922 848,95 € |
| Année 17 | 183 076,48 € | 68 981,48 € | 1 739 772,47 € |
| Année 18 | 190 061,09 € | 61 996,87 € | 1 549 711,38 € |
| Année 19 | 197 312,17 € | 54 745,79 € | 1 352 399,21 € |
| Année 20 | 204 839,86 € | 47 218,10 € | 1 147 559,35 € |
| Année 21 | 212 654,78 € | 39 403,18 € | 934 904,57 € |
| Année 22 | 220 767,83 € | 31 290,13 € | 714 136,74 € |
| Année 23 | 229 190,42 € | 22 867,54 € | 484 946,32 € |
| Année 24 | 237 934,32 € | 14 123,64 € | 247 012,00 € |
| Année 25 | 247 012,00 € | 5 046,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 085 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 014 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 026 € pour cette enveloppe de financement.