Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 091 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 406,83 € | 29 406,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 112 € / mois | 84 020 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 280 € | 4 418 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 275 € | 4 193 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 091 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 091 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 209 845,15 € | 143 036,81 € | 3 881 154,85 € |
| Année 2 | 217 482,10 € | 135 399,86 € | 3 663 672,75 € |
| Année 3 | 225 397,00 € | 127 484,96 € | 3 438 275,75 € |
| Année 4 | 233 599,96 € | 119 282,00 € | 3 204 675,79 € |
| Année 5 | 242 101,40 € | 110 780,56 € | 2 962 574,39 € |
| Année 6 | 250 912,27 € | 101 969,69 € | 2 711 662,12 € |
| Année 7 | 260 043,80 € | 92 838,16 € | 2 451 618,32 € |
| Année 8 | 269 507,68 € | 83 374,28 € | 2 182 110,64 € |
| Année 9 | 279 315,95 € | 73 566,01 € | 1 902 794,69 € |
| Année 10 | 289 481,15 € | 63 400,81 € | 1 613 313,54 € |
| Année 11 | 300 016,34 € | 52 865,62 € | 1 313 297,20 € |
| Année 12 | 310 934,92 € | 41 947,04 € | 1 002 362,28 € |
| Année 13 | 322 250,84 € | 30 631,12 € | 680 111,44 € |
| Année 14 | 333 978,62 € | 18 903,34 € | 346 132,82 € |
| Année 15 | 346 132,82 € | 6 748,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 091 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 327 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 275 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 020 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.