Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 127 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 321,37 € | 24 321,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 701 € / mois | 69 490 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 330 200 € | 4 457 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 188 € | 4 230 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 127 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 730 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 313 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 127 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 349,48 € | 149 506,96 € | 3 985 150,52 € |
| Année 2 | 147 677,21 € | 144 179,23 € | 3 837 473,31 € |
| Année 3 | 153 204,31 € | 138 652,13 € | 3 684 269,00 € |
| Année 4 | 158 938,31 € | 132 918,13 € | 3 525 330,69 € |
| Année 5 | 164 886,93 € | 126 969,51 € | 3 360 443,76 € |
| Année 6 | 171 058,14 € | 120 798,30 € | 3 189 385,62 € |
| Année 7 | 177 460,35 € | 114 396,09 € | 3 011 925,27 € |
| Année 8 | 184 102,18 € | 107 754,26 € | 2 827 823,09 € |
| Année 9 | 190 992,59 € | 100 863,85 € | 2 636 830,50 € |
| Année 10 | 198 140,89 € | 93 715,55 € | 2 438 689,61 € |
| Année 11 | 205 556,71 € | 86 299,73 € | 2 233 132,90 € |
| Année 12 | 213 250,10 € | 78 606,34 € | 2 019 882,80 € |
| Année 13 | 221 231,42 € | 70 625,02 € | 1 798 651,38 € |
| Année 14 | 229 511,49 € | 62 344,95 € | 1 569 139,89 € |
| Année 15 | 238 101,42 € | 53 755,02 € | 1 331 038,47 € |
| Année 16 | 247 012,85 € | 44 843,59 € | 1 084 025,62 € |
| Année 17 | 256 257,83 € | 35 598,61 € | 827 767,79 € |
| Année 18 | 265 848,81 € | 26 007,63 € | 561 918,98 € |
| Année 19 | 275 798,76 € | 16 057,68 € | 286 120,22 € |
| Année 20 | 286 120,22 € | 5 735,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 127 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 412 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 490 €.