Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 172 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 404,24 € | 20 404,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 831 € / mois | 58 298 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 333 800 € | 4 506 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 313 € | 4 276 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 172 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 270 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 172 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 961,53 € | 173 889,35 € | 4 101 538,47 € |
| Année 2 | 73 999,97 € | 170 850,91 € | 4 027 538,50 € |
| Année 3 | 77 168,51 € | 167 682,37 € | 3 950 369,99 € |
| Année 4 | 80 472,73 € | 164 378,15 € | 3 869 897,26 € |
| Année 5 | 83 918,40 € | 160 932,48 € | 3 785 978,86 € |
| Année 6 | 87 511,61 € | 157 339,27 € | 3 698 467,25 € |
| Année 7 | 91 258,67 € | 153 592,21 € | 3 607 208,58 € |
| Année 8 | 95 166,22 € | 149 684,66 € | 3 512 042,36 € |
| Année 9 | 99 241,03 € | 145 609,85 € | 3 412 801,33 € |
| Année 10 | 103 490,34 € | 141 360,54 € | 3 309 310,99 € |
| Année 11 | 107 921,56 € | 136 929,32 € | 3 201 389,43 € |
| Année 12 | 112 542,58 € | 132 308,30 € | 3 088 846,85 € |
| Année 13 | 117 361,43 € | 127 489,45 € | 2 971 485,42 € |
| Année 14 | 122 386,60 € | 122 464,28 € | 2 849 098,82 € |
| Année 15 | 127 626,94 € | 117 223,94 € | 2 721 471,88 € |
| Année 16 | 133 091,70 € | 111 759,18 € | 2 588 380,18 € |
| Année 17 | 138 790,41 € | 106 060,47 € | 2 449 589,77 € |
| Année 18 | 144 733,13 € | 100 117,75 € | 2 304 856,64 € |
| Année 19 | 150 930,32 € | 93 920,56 € | 2 153 926,32 € |
| Année 20 | 157 392,86 € | 87 458,02 € | 1 996 533,46 € |
| Année 21 | 164 132,10 € | 80 718,78 € | 1 832 401,36 € |
| Année 22 | 171 159,91 € | 73 690,97 € | 1 661 241,45 € |
| Année 23 | 178 488,63 € | 66 362,25 € | 1 482 752,82 € |
| Année 24 | 186 131,17 € | 58 719,71 € | 1 296 621,65 € |
| Année 25 | 194 100,92 € | 50 749,96 € | 1 102 520,73 € |
| Année 26 | 202 411,94 € | 42 438,94 € | 900 108,79 € |
| Année 27 | 211 078,82 € | 33 772,06 € | 689 029,97 € |
| Année 28 | 220 116,79 € | 24 734,09 € | 468 913,18 € |
| Année 29 | 229 541,74 € | 15 309,14 € | 239 371,44 € |
| Année 30 | 239 371,44 € | 5 480,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 172 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 417 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 070 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 333 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 313 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.