Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 179 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 042,98 € | 30 042,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 039 € / mois | 85 837 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 334 360 € | 4 513 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 488 € | 4 283 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 179 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 354 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 093 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 179 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 214 384,65 € | 146 131,11 € | 3 965 115,35 € |
| Année 2 | 222 186,82 € | 138 328,94 € | 3 742 928,53 € |
| Année 3 | 230 272,94 € | 130 242,82 € | 3 512 655,59 € |
| Année 4 | 238 653,31 € | 121 862,45 € | 3 274 002,28 € |
| Année 5 | 247 338,70 € | 113 177,06 € | 3 026 663,58 € |
| Année 6 | 256 340,16 € | 104 175,60 € | 2 770 323,42 € |
| Année 7 | 265 669,22 € | 94 846,54 € | 2 504 654,20 € |
| Année 8 | 275 337,80 € | 85 177,96 € | 2 229 316,40 € |
| Année 9 | 285 358,26 € | 75 157,50 € | 1 943 958,14 € |
| Année 10 | 295 743,38 € | 64 772,38 € | 1 648 214,76 € |
| Année 11 | 306 506,48 € | 54 009,28 € | 1 341 708,28 € |
| Année 12 | 317 661,25 € | 42 854,51 € | 1 024 047,03 € |
| Année 13 | 329 222,00 € | 31 293,76 € | 694 825,03 € |
| Année 14 | 341 203,49 € | 19 312,27 € | 353 621,54 € |
| Année 15 | 353 621,54 € | 6 894,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 179 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 417 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 837 €.