Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 197 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 580,66 € | 21 580,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 396 € / mois | 61 659 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 800 € | 4 533 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 938 € | 4 302 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 197 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 570 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 197 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 325,57 € | 155 642,35 € | 4 094 174,43 € |
| Année 2 | 107 267,56 € | 151 700,36 € | 3 986 906,87 € |
| Année 3 | 111 359,98 € | 147 607,94 € | 3 875 546,89 € |
| Année 4 | 115 608,51 € | 143 359,41 € | 3 759 938,38 € |
| Année 5 | 120 019,12 € | 138 948,80 € | 3 639 919,26 € |
| Année 6 | 124 598,00 € | 134 369,92 € | 3 515 321,26 € |
| Année 7 | 129 351,58 € | 129 616,34 € | 3 385 969,68 € |
| Année 8 | 134 286,50 € | 124 681,42 € | 3 251 683,18 € |
| Année 9 | 139 409,70 € | 119 558,22 € | 3 112 273,48 € |
| Année 10 | 144 728,37 € | 114 239,55 € | 2 967 545,11 € |
| Année 11 | 150 249,94 € | 108 717,98 € | 2 817 295,17 € |
| Année 12 | 155 982,16 € | 102 985,76 € | 2 661 313,01 € |
| Année 13 | 161 933,12 € | 97 034,80 € | 2 499 379,89 € |
| Année 14 | 168 111,06 € | 90 856,86 € | 2 331 268,83 € |
| Année 15 | 174 524,69 € | 84 443,23 € | 2 156 744,14 € |
| Année 16 | 181 183,04 € | 77 784,88 € | 1 975 561,10 € |
| Année 17 | 188 095,42 € | 70 872,50 € | 1 787 465,68 € |
| Année 18 | 195 271,49 € | 63 696,43 € | 1 592 194,19 € |
| Année 19 | 202 721,34 € | 56 246,58 € | 1 389 472,85 € |
| Année 20 | 210 455,44 € | 48 512,48 € | 1 179 017,41 € |
| Année 21 | 218 484,59 € | 40 483,33 € | 960 532,82 € |
| Année 22 | 226 820,04 € | 32 147,88 € | 733 712,78 € |
| Année 23 | 235 473,53 € | 23 494,39 € | 498 239,25 € |
| Année 24 | 244 457,14 € | 14 510,78 € | 253 782,11 € |
| Année 25 | 253 782,11 € | 5 184,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 197 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 419 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 335 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 938 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 659 €.