Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 297 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 094,79 € | 22 094,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 954 € / mois | 63 128 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 343 800 € | 4 641 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 438 € | 4 404 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 297 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 770 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 863 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 297 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 787,15 € | 159 350,33 € | 4 191 712,85 € |
| Année 2 | 109 823,08 € | 155 314,40 € | 4 081 889,77 € |
| Année 3 | 114 012,96 € | 151 124,52 € | 3 967 876,81 € |
| Année 4 | 118 362,70 € | 146 774,78 € | 3 849 514,11 € |
| Année 5 | 122 878,38 € | 142 259,10 € | 3 726 635,73 € |
| Année 6 | 127 566,35 € | 137 571,13 € | 3 599 069,38 € |
| Année 7 | 132 433,20 € | 132 704,28 € | 3 466 636,18 € |
| Année 8 | 137 485,68 € | 127 651,80 € | 3 329 150,50 € |
| Année 9 | 142 730,93 € | 122 406,55 € | 3 186 419,57 € |
| Année 10 | 148 176,33 € | 116 961,15 € | 3 038 243,24 € |
| Année 11 | 153 829,42 € | 111 308,06 € | 2 884 413,82 € |
| Année 12 | 159 698,21 € | 105 439,27 € | 2 724 715,61 € |
| Année 13 | 165 790,90 € | 99 346,58 € | 2 558 924,71 € |
| Année 14 | 172 116,02 € | 93 021,46 € | 2 386 808,69 € |
| Année 15 | 178 682,47 € | 86 455,01 € | 2 208 126,22 € |
| Année 16 | 185 499,49 € | 79 637,99 € | 2 022 626,73 € |
| Année 17 | 192 576,51 € | 72 560,97 € | 1 830 050,22 € |
| Année 18 | 199 923,55 € | 65 213,93 € | 1 630 126,67 € |
| Année 19 | 207 550,89 € | 57 586,59 € | 1 422 575,78 € |
| Année 20 | 215 469,23 € | 49 668,25 € | 1 207 106,55 € |
| Année 21 | 223 689,66 € | 41 447,82 € | 983 416,89 € |
| Année 22 | 232 223,71 € | 32 913,77 € | 751 193,18 € |
| Année 23 | 241 083,34 € | 24 054,14 € | 510 109,84 € |
| Année 24 | 250 281,00 € | 14 856,48 € | 259 828,84 € |
| Année 25 | 259 828,84 € | 5 307,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 297 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 343 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 107 438 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 128 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 51 570 € pour cette enveloppe de financement.