Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 212 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 655,21 € | 21 655,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 622 € / mois | 61 872 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 336 960 € | 4 548 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 300 € | 4 317 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 212 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 744 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 212 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 682,52 € | 156 180,00 € | 4 108 317,48 € |
| Année 2 | 107 638,13 € | 152 224,39 € | 4 000 679,35 € |
| Année 3 | 111 744,68 € | 148 117,84 € | 3 888 934,67 € |
| Année 4 | 116 007,87 € | 143 854,65 € | 3 772 926,80 € |
| Année 5 | 120 433,74 € | 139 428,78 € | 3 652 493,06 € |
| Année 6 | 125 028,44 € | 134 834,08 € | 3 527 464,62 € |
| Année 7 | 129 798,44 € | 130 064,08 € | 3 397 666,18 € |
| Année 8 | 134 750,41 € | 125 112,11 € | 3 262 915,77 € |
| Année 9 | 139 891,32 € | 119 971,20 € | 3 123 024,45 € |
| Année 10 | 145 228,33 € | 114 634,19 € | 2 977 796,12 € |
| Année 11 | 150 768,99 € | 109 093,53 € | 2 827 027,13 € |
| Année 12 | 156 521,03 € | 103 341,49 € | 2 670 506,10 € |
| Année 13 | 162 492,51 € | 97 370,01 € | 2 508 013,59 € |
| Année 14 | 168 691,79 € | 91 170,73 € | 2 339 321,80 € |
| Année 15 | 175 127,60 € | 84 734,92 € | 2 164 194,20 € |
| Année 16 | 181 808,94 € | 78 053,58 € | 1 982 385,26 € |
| Année 17 | 188 745,21 € | 71 117,31 € | 1 793 640,05 € |
| Année 18 | 195 946,06 € | 63 916,46 € | 1 597 693,99 € |
| Année 19 | 203 421,68 € | 56 440,84 € | 1 394 272,31 € |
| Année 20 | 211 182,47 € | 48 680,05 € | 1 183 089,84 € |
| Année 21 | 219 239,35 € | 40 623,17 € | 963 850,49 € |
| Année 22 | 227 603,62 € | 32 258,90 € | 736 246,87 € |
| Année 23 | 236 286,99 € | 23 575,53 € | 499 959,88 € |
| Année 24 | 245 301,64 € | 14 560,88 € | 254 658,24 € |
| Année 25 | 254 658,24 € | 5 202,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 212 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 872 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 336 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 105 300 € (2,5%).