Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 112 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 141,07 € | 21 141,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 064 € / mois | 60 403 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 328 960 € | 4 440 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 800 € | 4 214 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 112 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 112 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 220,82 € | 152 472,02 € | 4 010 779,18 € |
| Année 2 | 105 082,53 € | 148 610,31 € | 3 905 696,65 € |
| Année 3 | 109 091,54 € | 144 601,30 € | 3 796 605,11 € |
| Année 4 | 113 253,54 € | 140 439,30 € | 3 683 351,57 € |
| Année 5 | 117 574,31 € | 136 118,53 € | 3 565 777,26 € |
| Année 6 | 122 059,91 € | 131 632,93 € | 3 443 717,35 € |
| Année 7 | 126 716,66 € | 126 976,18 € | 3 317 000,69 € |
| Année 8 | 131 551,06 € | 122 141,78 € | 3 185 449,63 € |
| Année 9 | 136 569,91 € | 117 122,93 € | 3 048 879,72 € |
| Année 10 | 141 780,24 € | 111 912,60 € | 2 907 099,48 € |
| Année 11 | 147 189,32 € | 106 503,52 € | 2 759 910,16 € |
| Année 12 | 152 804,78 € | 100 888,06 € | 2 607 105,38 € |
| Année 13 | 158 634,48 € | 95 058,36 € | 2 448 470,90 € |
| Année 14 | 164 686,59 € | 89 006,25 € | 2 283 784,31 € |
| Année 15 | 170 969,58 € | 82 723,26 € | 2 112 814,73 € |
| Année 16 | 177 492,32 € | 76 200,52 € | 1 935 322,41 € |
| Année 17 | 184 263,88 € | 69 428,96 € | 1 751 058,53 € |
| Année 18 | 191 293,78 € | 62 399,06 € | 1 559 764,75 € |
| Année 19 | 198 591,89 € | 55 100,95 € | 1 361 172,86 € |
| Année 20 | 206 168,43 € | 47 524,41 € | 1 155 004,43 € |
| Année 21 | 214 034,03 € | 39 658,81 € | 940 970,40 € |
| Année 22 | 222 199,68 € | 31 493,16 € | 718 770,72 € |
| Année 23 | 230 676,90 € | 23 015,94 € | 488 093,82 € |
| Année 24 | 239 477,53 € | 14 215,31 € | 248 616,29 € |
| Année 25 | 248 616,29 € | 5 078,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 112 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 328 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 800 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 411 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 403 €.