Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 112 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 108,39 € | 20 108,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 935 € / mois | 57 453 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 328 960 € | 4 440 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 800 € | 4 214 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 112 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 112 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 932,68 € | 171 368,00 € | 4 042 067,32 € |
| Année 2 | 72 927,09 € | 168 373,59 € | 3 969 140,23 € |
| Année 3 | 76 049,67 € | 165 251,01 € | 3 893 090,56 € |
| Année 4 | 79 305,95 € | 161 994,73 € | 3 813 784,61 € |
| Année 5 | 82 701,66 € | 158 599,02 € | 3 731 082,95 € |
| Année 6 | 86 242,79 € | 155 057,89 € | 3 644 840,16 € |
| Année 7 | 89 935,55 € | 151 365,13 € | 3 554 904,61 € |
| Année 8 | 93 786,42 € | 147 514,26 € | 3 461 118,19 € |
| Année 9 | 97 802,17 € | 143 498,51 € | 3 363 316,02 € |
| Année 10 | 101 989,84 € | 139 310,84 € | 3 261 326,18 € |
| Année 11 | 106 356,86 € | 134 943,82 € | 3 154 969,32 € |
| Année 12 | 110 910,85 € | 130 389,83 € | 3 044 058,47 € |
| Année 13 | 115 659,84 € | 125 640,84 € | 2 928 398,63 € |
| Année 14 | 120 612,15 € | 120 688,53 € | 2 807 786,48 € |
| Année 15 | 125 776,52 € | 115 524,16 € | 2 682 009,96 € |
| Année 16 | 131 162,02 € | 110 138,66 € | 2 550 847,94 € |
| Année 17 | 136 778,12 € | 104 522,56 € | 2 414 069,82 € |
| Année 18 | 142 634,67 € | 98 666,01 € | 2 271 435,15 € |
| Année 19 | 148 742,01 € | 92 558,67 € | 2 122 693,14 € |
| Année 20 | 155 110,83 € | 86 189,85 € | 1 967 582,31 € |
| Année 21 | 161 752,39 € | 79 548,29 € | 1 805 829,92 € |
| Année 22 | 168 678,31 € | 72 622,37 € | 1 637 151,61 € |
| Année 23 | 175 900,77 € | 65 399,91 € | 1 461 250,84 € |
| Année 24 | 183 432,48 € | 57 868,20 € | 1 277 818,36 € |
| Année 25 | 191 286,71 € | 50 013,97 € | 1 086 531,65 € |
| Année 26 | 199 477,23 € | 41 823,45 € | 887 054,42 € |
| Année 27 | 208 018,43 € | 33 282,25 € | 679 035,99 € |
| Année 28 | 216 925,37 € | 24 375,31 € | 462 110,62 € |
| Année 29 | 226 213,70 € | 15 086,98 € | 235 896,92 € |
| Année 30 | 235 896,92 € | 5 400,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 112 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 328 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 800 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 411 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 453 €.