Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 012 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 626,94 € | 20 626,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 506 € / mois | 58 934 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 960 € | 4 332 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 300 € | 4 112 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 012 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 344 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 012 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 759,23 € | 148 764,05 € | 3 913 240,77 € |
| Année 2 | 102 527,00 € | 144 996,28 € | 3 810 713,77 € |
| Année 3 | 106 438,53 € | 141 084,75 € | 3 704 275,24 € |
| Année 4 | 110 499,34 € | 137 023,94 € | 3 593 775,90 € |
| Année 5 | 114 715,02 € | 132 808,26 € | 3 479 060,88 € |
| Année 6 | 119 091,54 € | 128 431,74 € | 3 359 969,34 € |
| Année 7 | 123 635,04 € | 123 888,24 € | 3 236 334,30 € |
| Année 8 | 128 351,89 € | 119 171,39 € | 3 107 982,41 € |
| Année 9 | 133 248,67 € | 114 274,61 € | 2 974 733,74 € |
| Année 10 | 138 332,30 € | 109 190,98 € | 2 836 401,44 € |
| Année 11 | 143 609,85 € | 103 913,43 € | 2 692 791,59 € |
| Année 12 | 149 088,73 € | 98 434,55 € | 2 543 702,86 € |
| Année 13 | 154 776,66 € | 92 746,62 € | 2 388 926,20 € |
| Année 14 | 160 681,61 € | 86 841,67 € | 2 228 244,59 € |
| Année 15 | 166 811,81 € | 80 711,47 € | 2 061 432,78 € |
| Année 16 | 173 175,89 € | 74 347,39 € | 1 888 256,89 € |
| Année 17 | 179 782,78 € | 67 740,50 € | 1 708 474,11 € |
| Année 18 | 186 641,72 € | 60 881,56 € | 1 521 832,39 € |
| Année 19 | 193 762,33 € | 53 760,95 € | 1 328 070,06 € |
| Année 20 | 201 154,61 € | 46 368,67 € | 1 126 915,45 € |
| Année 21 | 208 828,92 € | 38 694,36 € | 918 086,53 € |
| Année 22 | 216 796,02 € | 30 727,26 € | 701 290,51 € |
| Année 23 | 225 067,07 € | 22 456,21 € | 476 223,44 € |
| Année 24 | 233 653,69 € | 13 869,59 € | 242 569,75 € |
| Année 25 | 242 569,75 € | 4 955,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 012 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 934 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 320 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 300 € (2,5%).