Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 012 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 640,78 € | 23 640,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 639 € / mois | 67 545 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 320 960 € | 4 332 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 300 € | 4 112 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 012 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 344 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 012 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 366,07 € | 145 323,29 € | 3 873 633,93 € |
| Année 2 | 143 544,69 € | 140 144,67 € | 3 730 089,24 € |
| Année 3 | 148 917,15 € | 134 772,21 € | 3 581 172,09 € |
| Année 4 | 154 490,68 € | 129 198,68 € | 3 426 681,41 € |
| Année 5 | 160 272,81 € | 123 416,55 € | 3 266 408,60 € |
| Année 6 | 166 271,36 € | 117 418,00 € | 3 100 137,24 € |
| Année 7 | 172 494,40 € | 111 194,96 € | 2 927 642,84 € |
| Année 8 | 178 950,39 € | 104 738,97 € | 2 748 692,45 € |
| Année 9 | 185 647,96 € | 98 041,40 € | 2 563 044,49 € |
| Année 10 | 192 596,23 € | 91 093,13 € | 2 370 448,26 € |
| Année 11 | 199 804,54 € | 83 884,82 € | 2 170 643,72 € |
| Année 12 | 207 282,63 € | 76 406,73 € | 1 963 361,09 € |
| Année 13 | 215 040,64 € | 68 648,72 € | 1 748 320,45 € |
| Année 14 | 223 088,97 € | 60 600,39 € | 1 525 231,48 € |
| Année 15 | 231 438,53 € | 52 250,83 € | 1 293 792,95 € |
| Année 16 | 240 100,62 € | 43 588,74 € | 1 053 692,33 € |
| Année 17 | 249 086,90 € | 34 602,46 € | 804 605,43 € |
| Année 18 | 258 409,48 € | 25 279,88 € | 546 195,95 € |
| Année 19 | 268 080,97 € | 15 608,39 € | 278 114,98 € |
| Année 20 | 278 114,98 € | 5 574,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 012 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 320 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 300 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 545 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 401 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.