Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 912 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 112,81 € | 20 112,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 948 € / mois | 57 465 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 960 € | 4 224 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 800 € | 4 009 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 912 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 144 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 912 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 297,66 € | 145 056,06 € | 3 815 702,34 € |
| Année 2 | 99 971,53 € | 141 382,19 € | 3 715 730,81 € |
| Année 3 | 103 785,58 € | 137 568,14 € | 3 611 945,23 € |
| Année 4 | 107 745,13 € | 133 608,59 € | 3 504 200,10 € |
| Année 5 | 111 855,74 € | 129 497,98 € | 3 392 344,36 € |
| Année 6 | 116 123,19 € | 125 230,53 € | 3 276 221,17 € |
| Année 7 | 120 553,43 € | 120 800,29 € | 3 155 667,74 € |
| Année 8 | 125 152,71 € | 116 201,01 € | 3 030 515,03 € |
| Année 9 | 129 927,44 € | 111 426,28 € | 2 900 587,59 € |
| Année 10 | 134 884,34 € | 106 469,38 € | 2 765 703,25 € |
| Année 11 | 140 030,36 € | 101 323,36 € | 2 625 672,89 € |
| Année 12 | 145 372,68 € | 95 981,04 € | 2 480 300,21 € |
| Année 13 | 150 918,85 € | 90 434,87 € | 2 329 381,36 € |
| Année 14 | 156 676,59 € | 84 677,13 € | 2 172 704,77 € |
| Année 15 | 162 654,02 € | 78 699,70 € | 2 010 050,75 € |
| Année 16 | 168 859,45 € | 72 494,27 € | 1 841 191,30 € |
| Année 17 | 175 301,67 € | 66 052,05 € | 1 665 889,63 € |
| Année 18 | 181 989,66 € | 59 364,06 € | 1 483 899,97 € |
| Année 19 | 188 932,80 € | 52 420,92 € | 1 294 967,17 € |
| Année 20 | 196 140,83 € | 45 212,89 € | 1 098 826,34 € |
| Année 21 | 203 623,85 € | 37 729,87 € | 895 202,49 € |
| Année 22 | 211 392,36 € | 29 961,36 € | 683 810,13 € |
| Année 23 | 219 457,27 € | 21 896,45 € | 464 352,86 € |
| Année 24 | 227 829,85 € | 13 523,87 € | 236 523,01 € |
| Année 25 | 236 523,01 € | 4 831,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 912 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 465 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.