Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 862 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 855,75 € | 19 855,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 169 € / mois | 56 731 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 960 € | 4 170 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 550 € | 3 958 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 862 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 330 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 862 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 066,90 € | 143 202,10 € | 3 766 933,10 € |
| Année 2 | 98 693,84 € | 139 575,16 € | 3 668 239,26 € |
| Année 3 | 102 459,14 € | 135 809,86 € | 3 565 780,12 € |
| Année 4 | 106 368,09 € | 131 900,91 € | 3 459 412,03 € |
| Année 5 | 110 426,15 € | 127 842,85 € | 3 348 985,88 € |
| Année 6 | 114 639,07 € | 123 629,93 € | 3 234 346,81 € |
| Année 7 | 119 012,68 € | 119 256,32 € | 3 115 334,13 € |
| Année 8 | 123 553,19 € | 114 715,81 € | 2 991 780,94 € |
| Année 9 | 128 266,91 € | 110 002,09 € | 2 863 514,03 € |
| Année 10 | 133 160,43 € | 105 108,57 € | 2 730 353,60 € |
| Année 11 | 138 240,69 € | 100 028,31 € | 2 592 112,91 € |
| Année 12 | 143 514,75 € | 94 754,25 € | 2 448 598,16 € |
| Année 13 | 148 990,04 € | 89 278,96 € | 2 299 608,12 € |
| Année 14 | 154 674,19 € | 83 594,81 € | 2 144 933,93 € |
| Année 15 | 160 575,19 € | 77 693,81 € | 1 984 358,74 € |
| Année 16 | 166 701,35 € | 71 567,65 € | 1 817 657,39 € |
| Année 17 | 173 061,23 € | 65 207,77 € | 1 644 596,16 € |
| Année 18 | 179 663,75 € | 58 605,25 € | 1 464 932,41 € |
| Année 19 | 186 518,16 € | 51 750,84 € | 1 278 414,25 € |
| Année 20 | 193 634,06 € | 44 634,94 € | 1 084 780,19 € |
| Année 21 | 201 021,44 € | 37 247,56 € | 883 758,75 € |
| Année 22 | 208 690,67 € | 29 578,33 € | 675 068,08 € |
| Année 23 | 216 652,48 € | 21 616,52 € | 458 415,60 € |
| Année 24 | 224 918,07 € | 13 350,93 € | 233 497,53 € |
| Année 25 | 233 497,53 € | 4 770,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 862 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 308 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 550 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 731 €.