Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 762 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 341,62 € | 19 341,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 611 € / mois | 55 262 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 960 € | 4 062 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 050 € | 3 856 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 762 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 344 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 830 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 762 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 605,31 € | 139 494,13 € | 3 669 394,69 € |
| Année 2 | 96 138,37 € | 135 961,07 € | 3 573 256,32 € |
| Année 3 | 99 806,14 € | 132 293,30 € | 3 473 450,18 € |
| Année 4 | 103 613,88 € | 128 485,56 € | 3 369 836,30 € |
| Année 5 | 107 566,89 € | 124 532,55 € | 3 262 269,41 € |
| Année 6 | 111 670,71 € | 120 428,73 € | 3 150 598,70 € |
| Année 7 | 115 931,08 € | 116 168,36 € | 3 034 667,62 € |
| Année 8 | 120 354,00 € | 111 745,44 € | 2 914 313,62 € |
| Année 9 | 124 945,67 € | 107 153,77 € | 2 789 367,95 € |
| Année 10 | 129 712,49 € | 102 386,95 € | 2 659 655,46 € |
| Année 11 | 134 661,22 € | 97 438,22 € | 2 524 994,24 € |
| Année 12 | 139 798,69 € | 92 300,75 € | 2 385 195,55 € |
| Année 13 | 145 132,20 € | 86 967,24 € | 2 240 063,35 € |
| Année 14 | 150 669,18 € | 81 430,26 € | 2 089 394,17 € |
| Année 15 | 156 417,40 € | 75 682,04 € | 1 932 976,77 € |
| Année 16 | 162 384,93 € | 69 714,51 € | 1 770 591,84 € |
| Année 17 | 168 580,14 € | 63 519,30 € | 1 602 011,70 € |
| Année 18 | 175 011,68 € | 57 087,76 € | 1 427 000,02 € |
| Année 19 | 181 688,60 € | 50 410,84 € | 1 245 311,42 € |
| Année 20 | 188 620,25 € | 43 479,19 € | 1 056 691,17 € |
| Année 21 | 195 816,36 € | 36 283,08 € | 860 874,81 € |
| Année 22 | 203 287,02 € | 28 812,42 € | 657 587,79 € |
| Année 23 | 211 042,70 € | 21 056,74 € | 446 545,09 € |
| Année 24 | 219 094,25 € | 13 005,19 € | 227 450,84 € |
| Année 25 | 227 450,84 € | 4 646,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 762 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 144 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 300 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 050 € (2,5%).