Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 218 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 688,62 € | 21 688,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 723 € / mois | 61 967 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 337 480 € | 4 555 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 463 € | 4 323 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 218 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 218 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 842,42 € | 156 421,02 € | 4 114 657,58 € |
| Année 2 | 107 804,13 € | 152 459,31 € | 4 006 853,45 € |
| Année 3 | 111 917,02 € | 148 346,42 € | 3 894 936,43 € |
| Année 4 | 116 186,79 € | 144 076,65 € | 3 778 749,64 € |
| Année 5 | 120 619,46 € | 139 643,98 € | 3 658 130,18 € |
| Année 6 | 125 221,25 € | 135 042,19 € | 3 532 908,93 € |
| Année 7 | 129 998,62 € | 130 264,82 € | 3 402 910,31 € |
| Année 8 | 134 958,23 € | 125 305,21 € | 3 267 952,08 € |
| Année 9 | 140 107,05 € | 120 156,39 € | 3 127 845,03 € |
| Année 10 | 145 452,32 € | 114 811,12 € | 2 982 392,71 € |
| Année 11 | 151 001,49 € | 109 261,95 € | 2 831 391,22 € |
| Année 12 | 156 762,41 € | 103 501,03 € | 2 674 628,81 € |
| Année 13 | 162 743,10 € | 97 520,34 € | 2 511 885,71 € |
| Année 14 | 168 951,97 € | 91 311,47 € | 2 342 933,74 € |
| Année 15 | 175 397,70 € | 84 865,74 € | 2 167 536,04 € |
| Année 16 | 182 089,34 € | 78 174,10 € | 1 985 446,70 € |
| Année 17 | 189 036,29 € | 71 227,15 € | 1 796 410,41 € |
| Année 18 | 196 248,27 € | 64 015,17 € | 1 600 162,14 € |
| Année 19 | 203 735,39 € | 56 528,05 € | 1 396 426,75 € |
| Année 20 | 211 508,15 € | 48 755,29 € | 1 184 918,60 € |
| Année 21 | 219 577,47 € | 40 685,97 € | 965 341,13 € |
| Année 22 | 227 954,63 € | 32 308,81 € | 737 386,50 € |
| Année 23 | 236 651,39 € | 23 612,05 € | 500 735,11 € |
| Année 24 | 245 679,94 € | 14 583,50 € | 255 055,17 € |
| Année 25 | 255 055,17 € | 5 210,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 218 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.