Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 118 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 174,49 € | 21 174,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 165 € / mois | 60 499 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 480 € | 4 447 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 963 € | 4 221 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 118 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 118 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 380,83 € | 152 713,05 € | 4 017 119,17 € |
| Année 2 | 105 248,63 € | 148 845,25 € | 3 911 870,54 € |
| Année 3 | 109 263,99 € | 144 829,89 € | 3 802 606,55 € |
| Année 4 | 113 432,56 € | 140 661,32 € | 3 689 173,99 € |
| Année 5 | 117 760,17 € | 136 333,71 € | 3 571 413,82 € |
| Année 6 | 122 252,88 € | 131 841,00 € | 3 449 160,94 € |
| Année 7 | 126 916,99 € | 127 176,89 € | 3 322 243,95 € |
| Année 8 | 131 759,04 € | 122 334,84 € | 3 190 484,91 € |
| Année 9 | 136 785,80 € | 117 308,08 € | 3 053 699,11 € |
| Année 10 | 142 004,36 € | 112 089,52 € | 2 911 694,75 € |
| Année 11 | 147 422,00 € | 106 671,88 € | 2 764 272,75 € |
| Année 12 | 153 046,35 € | 101 047,53 € | 2 611 226,40 € |
| Année 13 | 158 885,26 € | 95 208,62 € | 2 452 341,14 € |
| Année 14 | 164 946,95 € | 89 146,93 € | 2 287 394,19 € |
| Année 15 | 171 239,88 € | 82 854,00 € | 2 116 154,31 € |
| Année 16 | 177 772,91 € | 76 320,97 € | 1 938 381,40 € |
| Année 17 | 184 555,17 € | 69 538,71 € | 1 753 826,23 € |
| Année 18 | 191 596,21 € | 62 497,67 € | 1 562 230,02 € |
| Année 19 | 198 905,84 € | 55 188,04 € | 1 363 324,18 € |
| Année 20 | 206 494,34 € | 47 599,54 € | 1 156 829,84 € |
| Année 21 | 214 372,37 € | 39 721,51 € | 942 457,47 € |
| Année 22 | 222 550,96 € | 31 542,92 € | 719 906,51 € |
| Année 23 | 231 041,57 € | 23 052,31 € | 488 864,94 € |
| Année 24 | 239 856,10 € | 14 237,78 € | 249 008,84 € |
| Année 25 | 249 008,84 € | 5 086,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 118 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 499 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.