Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 240 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 801,73 € | 21 801,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 066 € / mois | 62 291 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 339 240 € | 4 579 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 013 € | 4 346 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 240 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 086 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 240 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 384,00 € | 157 236,76 € | 4 136 116,00 € |
| Année 2 | 108 366,38 € | 153 254,38 € | 4 027 749,62 € |
| Année 3 | 112 500,68 € | 149 120,08 € | 3 915 248,94 € |
| Année 4 | 116 792,71 € | 144 828,05 € | 3 798 456,23 € |
| Année 5 | 121 248,52 € | 140 372,24 € | 3 677 207,71 € |
| Année 6 | 125 874,32 € | 135 746,44 € | 3 551 333,39 € |
| Année 7 | 130 676,58 € | 130 944,18 € | 3 420 656,81 € |
| Année 8 | 135 662,06 € | 125 958,70 € | 3 284 994,75 € |
| Année 9 | 140 837,73 € | 120 783,03 € | 3 144 157,02 € |
| Année 10 | 146 210,90 € | 115 409,86 € | 2 997 946,12 € |
| Année 11 | 151 789,01 € | 109 831,75 € | 2 846 157,11 € |
| Année 12 | 157 579,96 € | 104 040,80 € | 2 688 577,15 € |
| Année 13 | 163 591,83 € | 98 028,93 € | 2 524 985,32 € |
| Année 14 | 169 833,10 € | 91 787,66 € | 2 355 152,22 € |
| Année 15 | 176 312,44 € | 85 308,32 € | 2 178 839,78 € |
| Année 16 | 183 039,00 € | 78 581,76 € | 1 995 800,78 € |
| Année 17 | 190 022,15 € | 71 598,61 € | 1 805 778,63 € |
| Année 18 | 197 271,73 € | 64 349,03 € | 1 608 506,90 € |
| Année 19 | 204 797,92 € | 56 822,84 € | 1 403 708,98 € |
| Année 20 | 212 611,23 € | 49 009,53 € | 1 191 097,75 € |
| Année 21 | 220 722,63 € | 40 898,13 € | 970 375,12 € |
| Année 22 | 229 143,48 € | 32 477,28 € | 741 231,64 € |
| Année 23 | 237 885,60 € | 23 735,16 € | 503 346,04 € |
| Année 24 | 246 961,24 € | 14 659,52 € | 256 384,80 € |
| Année 25 | 256 384,80 € | 5 237,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 240 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 339 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 106 013 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 291 €.