Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 257 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 819,91 € | 20 819,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 091 € / mois | 59 485 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 340 600 € | 4 598 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 438 € | 4 363 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 257 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 290 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 257 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 407,21 € | 177 431,71 € | 4 185 092,79 € |
| Année 2 | 75 507,56 € | 174 331,36 € | 4 109 585,23 € |
| Année 3 | 78 740,62 € | 171 098,30 € | 4 030 844,61 € |
| Année 4 | 82 112,14 € | 167 726,78 € | 3 948 732,47 € |
| Année 5 | 85 628,03 € | 164 210,89 € | 3 863 104,44 € |
| Année 6 | 89 294,43 € | 160 544,49 € | 3 773 810,01 € |
| Année 7 | 93 117,85 € | 156 721,07 € | 3 680 692,16 € |
| Année 8 | 97 104,99 € | 152 733,93 € | 3 583 587,17 € |
| Année 9 | 101 262,82 € | 148 576,10 € | 3 482 324,35 € |
| Année 10 | 105 598,70 € | 144 240,22 € | 3 376 725,65 € |
| Année 11 | 110 120,22 € | 139 718,70 € | 3 266 605,43 € |
| Année 12 | 114 835,33 € | 135 003,59 € | 3 151 770,10 € |
| Année 13 | 119 752,37 € | 130 086,55 € | 3 032 017,73 € |
| Année 14 | 124 879,92 € | 124 959,00 € | 2 907 137,81 € |
| Année 15 | 130 227,02 € | 119 611,90 € | 2 776 910,79 € |
| Année 16 | 135 803,08 € | 114 035,84 € | 2 641 107,71 € |
| Année 17 | 141 617,92 € | 108 221,00 € | 2 499 489,79 € |
| Année 18 | 147 681,71 € | 102 157,21 € | 2 351 808,08 € |
| Année 19 | 154 005,14 € | 95 833,78 € | 2 197 802,94 € |
| Année 20 | 160 599,33 € | 89 239,59 € | 2 037 203,61 € |
| Année 21 | 167 475,87 € | 82 363,05 € | 1 869 727,74 € |
| Année 22 | 174 646,86 € | 75 192,06 € | 1 695 080,88 € |
| Année 23 | 182 124,88 € | 67 714,04 € | 1 512 956,00 € |
| Année 24 | 189 923,10 € | 59 915,82 € | 1 323 032,90 € |
| Année 25 | 198 055,26 € | 51 783,66 € | 1 124 977,64 € |
| Année 26 | 206 535,59 € | 43 303,33 € | 918 442,05 € |
| Année 27 | 215 379,02 € | 34 459,90 € | 703 063,03 € |
| Année 28 | 224 601,13 € | 25 237,79 € | 478 461,90 € |
| Année 29 | 234 218,07 € | 15 620,85 € | 244 243,83 € |
| Année 30 | 244 243,83 € | 5 592,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 257 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 340 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 106 438 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 485 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.