Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 157 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 330,89 € | 20 330,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 609 € / mois | 58 088 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 332 600 € | 4 490 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 938 € | 4 261 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 157 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 090 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 763 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 157 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 706,48 € | 173 264,20 € | 4 086 793,52 € |
| Année 2 | 73 734,00 € | 170 236,68 € | 4 013 059,52 € |
| Année 3 | 76 891,12 € | 167 079,56 € | 3 936 168,40 € |
| Année 4 | 80 183,45 € | 163 787,23 € | 3 855 984,95 € |
| Année 5 | 83 616,74 € | 160 353,94 € | 3 772 368,21 € |
| Année 6 | 87 197,05 € | 156 773,63 € | 3 685 171,16 € |
| Année 7 | 90 930,66 € | 153 040,02 € | 3 594 240,50 € |
| Année 8 | 94 824,11 € | 149 146,57 € | 3 499 416,39 € |
| Année 9 | 98 884,31 € | 145 086,37 € | 3 400 532,08 € |
| Année 10 | 103 118,32 € | 140 852,36 € | 3 297 413,76 € |
| Année 11 | 107 533,66 € | 136 437,02 € | 3 189 880,10 € |
| Année 12 | 112 138,02 € | 131 832,66 € | 3 077 742,08 € |
| Année 13 | 116 939,55 € | 127 031,13 € | 2 960 802,53 € |
| Année 14 | 121 946,68 € | 122 024,00 € | 2 838 855,85 € |
| Année 15 | 127 168,20 € | 116 802,48 € | 2 711 687,65 € |
| Année 16 | 132 613,27 € | 111 357,41 € | 2 579 074,38 € |
| Année 17 | 138 291,52 € | 105 679,16 € | 2 440 782,86 € |
| Année 18 | 144 212,88 € | 99 757,80 € | 2 296 569,98 € |
| Année 19 | 150 387,80 € | 93 582,88 € | 2 146 182,18 € |
| Année 20 | 156 827,10 € | 87 143,58 € | 1 989 355,08 € |
| Année 21 | 163 542,13 € | 80 428,55 € | 1 825 812,95 € |
| Année 22 | 170 544,68 € | 73 426,00 € | 1 655 268,27 € |
| Année 23 | 177 847,04 € | 66 123,64 € | 1 477 421,23 € |
| Année 24 | 185 462,11 € | 58 508,57 € | 1 291 959,12 € |
| Année 25 | 193 403,22 € | 50 567,46 € | 1 098 555,90 € |
| Année 26 | 201 684,37 € | 42 286,31 € | 896 871,53 € |
| Année 27 | 210 320,09 € | 33 650,59 € | 686 551,44 € |
| Année 28 | 219 325,57 € | 24 645,11 € | 467 225,87 € |
| Année 29 | 228 716,66 € | 15 254,02 € | 238 509,21 € |
| Année 30 | 238 509,21 € | 5 460,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 157 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 088 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 332 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 938 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 890 € pour cette enveloppe de financement.