Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 260 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 105,07 € | 25 105,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 076 € / mois | 71 729 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 340 840 € | 4 601 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 513 € | 4 367 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 260 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 326 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 308 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 260 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 936,34 € | 154 324,50 € | 4 113 563,66 € |
| Année 2 | 152 435,73 € | 148 825,11 € | 3 961 127,93 € |
| Année 3 | 158 140,97 € | 143 119,87 € | 3 802 986,96 € |
| Année 4 | 164 059,70 € | 137 201,14 € | 3 638 927,26 € |
| Année 5 | 170 199,98 € | 131 060,86 € | 3 468 727,28 € |
| Année 6 | 176 570,06 € | 124 690,78 € | 3 292 157,22 € |
| Année 7 | 183 178,56 € | 118 082,28 € | 3 108 978,66 € |
| Année 8 | 190 034,40 € | 111 226,44 € | 2 918 944,26 € |
| Année 9 | 197 146,84 € | 104 114,00 € | 2 721 797,42 € |
| Année 10 | 204 525,46 € | 96 735,38 € | 2 517 271,96 € |
| Année 11 | 212 180,25 € | 89 080,59 € | 2 305 091,71 € |
| Année 12 | 220 121,55 € | 81 139,29 € | 2 084 970,16 € |
| Année 13 | 228 360,05 € | 72 900,79 € | 1 856 610,11 € |
| Année 14 | 236 906,92 € | 64 353,92 € | 1 619 703,19 € |
| Année 15 | 245 773,64 € | 55 487,20 € | 1 373 929,55 € |
| Année 16 | 254 972,24 € | 46 288,60 € | 1 118 957,31 € |
| Année 17 | 264 515,11 € | 36 745,73 € | 854 442,20 € |
| Année 18 | 274 415,15 € | 26 845,69 € | 580 027,05 € |
| Année 19 | 284 685,68 € | 16 575,16 € | 295 341,37 € |
| Année 20 | 295 341,37 € | 5 920,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 260 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 426 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 729 €.