Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 275 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 193,46 € | 25 193,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 344 € / mois | 71 981 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 342 040 € | 4 617 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 888 € | 4 382 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 275 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 506 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 533 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 275 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 147 453,67 € | 154 867,85 € | 4 128 046,33 € |
| Année 2 | 152 972,44 € | 149 349,08 € | 3 975 073,89 € |
| Année 3 | 158 697,73 € | 143 623,79 € | 3 816 376,16 € |
| Année 4 | 164 637,34 € | 137 684,18 € | 3 651 738,82 € |
| Année 5 | 170 799,22 € | 131 522,30 € | 3 480 939,60 € |
| Année 6 | 177 191,75 € | 125 129,77 € | 3 303 747,85 € |
| Année 7 | 183 823,53 € | 118 497,99 € | 3 119 924,32 € |
| Année 8 | 190 703,51 € | 111 618,01 € | 2 929 220,81 € |
| Année 9 | 197 840,98 € | 104 480,54 € | 2 731 379,83 € |
| Année 10 | 205 245,59 € | 97 075,93 € | 2 526 134,24 € |
| Année 11 | 212 927,34 € | 89 394,18 € | 2 313 206,90 € |
| Année 12 | 220 896,58 € | 81 424,94 € | 2 092 310,32 € |
| Année 13 | 229 164,09 € | 73 157,43 € | 1 863 146,23 € |
| Année 14 | 237 741,05 € | 64 580,47 € | 1 625 405,18 € |
| Année 15 | 246 638,99 € | 55 682,53 € | 1 378 766,19 € |
| Année 16 | 255 869,97 € | 46 451,55 € | 1 122 896,22 € |
| Année 17 | 265 446,44 € | 36 875,08 € | 857 449,78 € |
| Année 18 | 275 381,32 € | 26 940,20 € | 582 068,46 € |
| Année 19 | 285 688,06 € | 16 633,46 € | 296 380,40 € |
| Année 20 | 296 380,40 € | 5 941,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 275 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 427 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 981 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.