Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 428 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 080,13 € | 3 080,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 334 € / mois | 8 800 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 34 280 € | 462 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 10 713 € | 439 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 428 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 5 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 6 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 428 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 979,59 € | 14 981,97 € | 406 520,41 € |
| Année 2 | 22 779,50 € | 14 182,06 € | 383 740,91 € |
| Année 3 | 23 608,51 € | 13 353,05 € | 360 132,40 € |
| Année 4 | 24 467,72 € | 12 493,84 € | 335 664,68 € |
| Année 5 | 25 358,14 € | 11 603,42 € | 310 306,54 € |
| Année 6 | 26 281,03 € | 10 680,53 € | 284 025,51 € |
| Année 7 | 27 237,48 € | 9 724,08 € | 256 788,03 € |
| Année 8 | 28 228,75 € | 8 732,81 € | 228 559,28 € |
| Année 9 | 29 256,09 € | 7 705,47 € | 199 303,19 € |
| Année 10 | 30 320,82 € | 6 640,74 € | 168 982,37 € |
| Année 11 | 31 424,28 € | 5 537,28 € | 137 558,09 € |
| Année 12 | 32 567,90 € | 4 393,66 € | 104 990,19 € |
| Année 13 | 33 753,17 € | 3 208,39 € | 71 237,02 € |
| Année 14 | 34 981,57 € | 1 979,99 € | 36 255,45 € |
| Année 15 | 36 255,45 € | 706,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 428 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 5 142 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 34 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 10 713 € (2,5%).