Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 320 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 127,99 € | 21 127,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 024 € / mois | 60 366 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 640 € | 4 666 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 013 € | 4 428 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 320 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 046 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 320 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 478,65 € | 180 057,23 € | 4 247 021,35 € |
| Année 2 | 76 624,85 € | 176 911,03 € | 4 170 396,50 € |
| Année 3 | 79 905,76 € | 173 630,12 € | 4 090 490,74 € |
| Année 4 | 83 327,17 € | 170 208,71 € | 4 007 163,57 € |
| Année 5 | 86 895,08 € | 166 640,80 € | 3 920 268,49 € |
| Année 6 | 90 615,75 € | 162 920,13 € | 3 829 652,74 € |
| Année 7 | 94 495,74 € | 159 040,14 € | 3 735 157,00 € |
| Année 8 | 98 541,84 € | 154 994,04 € | 3 636 615,16 € |
| Année 9 | 102 761,23 € | 150 774,65 € | 3 533 853,93 € |
| Année 10 | 107 161,27 € | 146 374,61 € | 3 426 692,66 € |
| Année 11 | 111 749,70 € | 141 786,18 € | 3 314 942,96 € |
| Année 12 | 116 534,58 € | 137 001,30 € | 3 198 408,38 € |
| Année 13 | 121 524,36 € | 132 011,52 € | 3 076 884,02 € |
| Année 14 | 126 727,81 € | 126 808,07 € | 2 950 156,21 € |
| Année 15 | 132 154,01 € | 121 381,87 € | 2 818 002,20 € |
| Année 16 | 137 812,59 € | 115 723,29 € | 2 680 189,61 € |
| Année 17 | 143 713,47 € | 109 822,41 € | 2 536 476,14 € |
| Année 18 | 149 866,98 € | 103 668,90 € | 2 386 609,16 € |
| Année 19 | 156 284,01 € | 97 251,87 € | 2 230 325,15 € |
| Année 20 | 162 975,75 € | 90 560,13 € | 2 067 349,40 € |
| Année 21 | 169 954,06 € | 83 581,82 € | 1 897 395,34 € |
| Année 22 | 177 231,14 € | 76 304,74 € | 1 720 164,20 € |
| Année 23 | 184 819,84 € | 68 716,04 € | 1 535 344,36 € |
| Année 24 | 192 733,44 € | 60 802,44 € | 1 342 610,92 € |
| Année 25 | 200 985,91 € | 52 549,97 € | 1 141 625,01 € |
| Année 26 | 209 591,73 € | 43 944,15 € | 932 033,28 € |
| Année 27 | 218 566,01 € | 34 969,87 € | 713 467,27 € |
| Année 28 | 227 924,57 € | 25 611,31 € | 485 542,70 € |
| Année 29 | 237 683,87 € | 15 852,01 € | 247 858,83 € |
| Année 30 | 247 858,83 € | 5 674,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 320 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 366 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 345 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 013 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.