Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 370 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 372,50 € | 21 372,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 765 € / mois | 61 064 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 640 € | 4 720 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 263 € | 4 479 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 370 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 370 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 329,00 € | 182 141,00 € | 4 296 171,00 € |
| Année 2 | 77 511,63 € | 178 958,37 € | 4 218 659,37 € |
| Année 3 | 80 830,52 € | 175 639,48 € | 4 137 828,85 € |
| Année 4 | 84 291,51 € | 172 178,49 € | 4 053 537,34 € |
| Année 5 | 87 900,71 € | 168 569,29 € | 3 965 636,63 € |
| Année 6 | 91 664,45 € | 164 805,55 € | 3 873 972,18 € |
| Année 7 | 95 589,34 € | 160 880,66 € | 3 778 382,84 € |
| Année 8 | 99 682,28 € | 156 787,72 € | 3 678 700,56 € |
| Année 9 | 103 950,46 € | 152 519,54 € | 3 574 750,10 € |
| Année 10 | 108 401,43 € | 148 068,57 € | 3 466 348,67 € |
| Année 11 | 113 042,95 € | 143 427,05 € | 3 353 305,72 € |
| Année 12 | 117 883,22 € | 138 586,78 € | 3 235 422,50 € |
| Année 13 | 122 930,76 € | 133 539,24 € | 3 112 491,74 € |
| Année 14 | 128 194,41 € | 128 275,59 € | 2 984 297,33 € |
| Année 15 | 133 683,44 € | 122 786,56 € | 2 850 613,89 € |
| Année 16 | 139 407,51 € | 117 062,49 € | 2 711 206,38 € |
| Année 17 | 145 376,64 € | 111 093,36 € | 2 565 829,74 € |
| Année 18 | 151 601,39 € | 104 868,61 € | 2 414 228,35 € |
| Année 19 | 158 092,65 € | 98 377,35 € | 2 256 135,70 € |
| Année 20 | 164 861,86 € | 91 608,14 € | 2 091 273,84 € |
| Année 21 | 171 920,94 € | 84 549,06 € | 1 919 352,90 € |
| Année 22 | 179 282,24 € | 77 187,76 € | 1 740 070,66 € |
| Année 23 | 186 958,73 € | 69 511,27 € | 1 553 111,93 € |
| Année 24 | 194 963,96 € | 61 506,04 € | 1 358 147,97 € |
| Année 25 | 203 311,91 € | 53 158,09 € | 1 154 836,06 € |
| Année 26 | 212 017,33 € | 44 452,67 € | 942 818,73 € |
| Année 27 | 221 095,48 € | 35 374,52 € | 721 723,25 € |
| Année 28 | 230 562,34 € | 25 907,66 € | 491 160,91 € |
| Année 29 | 240 434,57 € | 16 035,43 € | 250 726,34 € |
| Année 30 | 250 726,34 € | 5 740,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 370 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 349 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 263 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 064 €.