Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 350 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 635,40 € | 25 635,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 683 € / mois | 73 244 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 348 040 € | 4 698 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 763 € | 4 459 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 350 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 406 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 658 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 350 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 040,30 € | 157 584,50 € | 4 200 459,70 € |
| Année 2 | 155 655,85 € | 151 968,95 € | 4 044 803,85 € |
| Année 3 | 161 481,60 € | 146 143,20 € | 3 883 322,25 € |
| Année 4 | 167 525,39 € | 140 099,41 € | 3 715 796,86 € |
| Année 5 | 173 795,38 € | 133 829,42 € | 3 542 001,48 € |
| Année 6 | 180 300,03 € | 127 324,77 € | 3 361 701,45 € |
| Année 7 | 187 048,14 € | 120 576,66 € | 3 174 653,31 € |
| Année 8 | 194 048,78 € | 113 576,02 € | 2 980 604,53 € |
| Année 9 | 201 311,47 € | 106 313,33 € | 2 779 293,06 € |
| Année 10 | 208 845,97 € | 98 778,83 € | 2 570 447,09 € |
| Année 11 | 216 662,49 € | 90 962,31 € | 2 353 784,60 € |
| Année 12 | 224 771,53 € | 82 853,27 € | 2 129 013,07 € |
| Année 13 | 233 184,06 € | 74 440,74 € | 1 895 829,01 € |
| Année 14 | 241 911,45 € | 65 713,35 € | 1 653 917,56 € |
| Année 15 | 250 965,51 € | 56 659,29 € | 1 402 952,05 € |
| Année 16 | 260 358,40 € | 47 266,40 € | 1 142 593,65 € |
| Année 17 | 270 102,88 € | 37 521,92 € | 872 490,77 € |
| Année 18 | 280 212,03 € | 27 412,77 € | 592 278,74 € |
| Année 19 | 290 699,54 € | 16 925,26 € | 301 579,20 € |
| Année 20 | 301 579,20 € | 6 045,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 350 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 244 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 206 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.