Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 350 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 367,28 € | 22 367,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 780 € / mois | 63 907 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 348 040 € | 4 698 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 763 € | 4 459 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 350 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 406 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 658 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 350 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 091,81 € | 161 315,55 € | 4 243 408,19 € |
| Année 2 | 111 177,50 € | 157 229,86 € | 4 132 230,69 € |
| Année 3 | 115 419,06 € | 152 988,30 € | 4 016 811,63 € |
| Année 4 | 119 822,42 € | 148 584,94 € | 3 896 989,21 € |
| Année 5 | 124 393,83 € | 144 013,53 € | 3 772 595,38 € |
| Année 6 | 129 139,62 € | 139 267,74 € | 3 643 455,76 € |
| Année 7 | 134 066,44 € | 134 340,92 € | 3 509 389,32 € |
| Année 8 | 139 181,25 € | 129 226,11 € | 3 370 208,07 € |
| Année 9 | 144 491,22 € | 123 916,14 € | 3 225 716,85 € |
| Année 10 | 150 003,73 € | 118 403,63 € | 3 075 713,12 € |
| Année 11 | 155 726,58 € | 112 680,78 € | 2 919 986,54 € |
| Année 12 | 161 667,74 € | 106 739,62 € | 2 758 318,80 € |
| Année 13 | 167 835,58 € | 100 571,78 € | 2 590 483,22 € |
| Année 14 | 174 238,72 € | 94 168,64 € | 2 416 244,50 € |
| Année 15 | 180 886,18 € | 87 521,18 € | 2 235 358,32 € |
| Année 16 | 187 787,19 € | 80 620,17 € | 2 047 571,13 € |
| Année 17 | 194 951,52 € | 73 455,84 € | 1 852 619,61 € |
| Année 18 | 202 389,19 € | 66 018,17 € | 1 650 230,42 € |
| Année 19 | 210 110,57 € | 58 296,79 € | 1 440 119,85 € |
| Année 20 | 218 126,58 € | 50 280,78 € | 1 221 993,27 € |
| Année 21 | 226 448,38 € | 41 958,98 € | 995 544,89 € |
| Année 22 | 235 087,68 € | 33 319,68 € | 760 457,21 € |
| Année 23 | 244 056,57 € | 24 350,79 € | 516 400,64 € |
| Année 24 | 253 367,65 € | 15 039,71 € | 263 032,99 € |
| Année 25 | 263 032,99 € | 5 373,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 350 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 907 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 435 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.