Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 400 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 624,34 € | 22 624,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 559 € / mois | 64 641 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 352 040 € | 4 752 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 013 € | 4 510 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 400 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 408 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 400 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 322,54 € | 163 169,54 € | 4 292 177,46 € |
| Année 2 | 112 455,18 € | 159 036,90 € | 4 179 722,28 € |
| Année 3 | 116 745,50 € | 154 746,58 € | 4 062 976,78 € |
| Année 4 | 121 199,49 € | 150 292,59 € | 3 941 777,29 € |
| Année 5 | 125 823,39 € | 145 668,69 € | 3 815 953,90 € |
| Année 6 | 130 623,73 € | 140 868,35 € | 3 685 330,17 € |
| Année 7 | 135 607,17 € | 135 884,91 € | 3 549 723,00 € |
| Année 8 | 140 780,77 € | 130 711,31 € | 3 408 942,23 € |
| Année 9 | 146 151,75 € | 125 340,33 € | 3 262 790,48 € |
| Année 10 | 151 727,64 € | 119 764,44 € | 3 111 062,84 € |
| Année 11 | 157 516,23 € | 113 975,85 € | 2 953 546,61 € |
| Année 12 | 163 525,66 € | 107 966,42 € | 2 790 020,95 € |
| Année 13 | 169 764,39 € | 101 727,69 € | 2 620 256,56 € |
| Année 14 | 176 241,12 € | 95 250,96 € | 2 444 015,44 € |
| Année 15 | 182 964,97 € | 88 527,11 € | 2 261 050,47 € |
| Année 16 | 189 945,31 € | 81 546,77 € | 2 071 105,16 € |
| Année 17 | 197 191,96 € | 74 300,12 € | 1 873 913,20 € |
| Année 18 | 204 715,09 € | 66 776,99 € | 1 669 198,11 € |
| Année 19 | 212 525,25 € | 58 966,83 € | 1 456 672,86 € |
| Année 20 | 220 633,35 € | 50 858,73 € | 1 236 039,51 € |
| Année 21 | 229 050,80 € | 42 441,28 € | 1 006 988,71 € |
| Année 22 | 237 789,37 € | 33 702,71 € | 769 199,34 € |
| Année 23 | 246 861,36 € | 24 630,72 € | 522 337,98 € |
| Année 24 | 256 279,43 € | 15 212,65 € | 266 058,55 € |
| Année 25 | 266 058,55 € | 5 435,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 400 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 641 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 440 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.