Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 355 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 664,86 € | 25 664,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 772 € / mois | 73 328 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 348 440 € | 4 703 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 888 € | 4 464 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 355 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 733 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 355 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 212,70 € | 157 765,62 € | 4 205 287,30 € |
| Année 2 | 155 834,74 € | 152 143,58 € | 4 049 452,56 € |
| Année 3 | 161 667,16 € | 146 311,16 € | 3 887 785,40 € |
| Année 4 | 167 717,89 € | 140 260,43 € | 3 720 067,51 € |
| Année 5 | 173 995,08 € | 133 983,24 € | 3 546 072,43 € |
| Année 6 | 180 507,21 € | 127 471,11 € | 3 365 565,22 € |
| Année 7 | 187 263,06 € | 120 715,26 € | 3 178 302,16 € |
| Année 8 | 194 271,78 € | 113 706,54 € | 2 984 030,38 € |
| Année 9 | 201 542,81 € | 106 435,51 € | 2 782 487,57 € |
| Année 10 | 209 085,97 € | 98 892,35 € | 2 573 401,60 € |
| Année 11 | 216 911,45 € | 91 066,87 € | 2 356 490,15 € |
| Année 12 | 225 029,80 € | 82 948,52 € | 2 131 460,35 € |
| Année 13 | 233 452,00 € | 74 526,32 € | 1 898 008,35 € |
| Année 14 | 242 189,45 € | 65 788,87 € | 1 655 818,90 € |
| Année 15 | 251 253,90 € | 56 724,42 € | 1 404 565,00 € |
| Année 16 | 260 657,58 € | 47 320,74 € | 1 143 907,42 € |
| Année 17 | 270 413,25 € | 37 565,07 € | 873 494,17 € |
| Année 18 | 280 534,02 € | 27 444,30 € | 592 960,15 € |
| Année 19 | 291 033,58 € | 16 944,74 € | 301 926,57 € |
| Année 20 | 301 926,57 € | 6 052,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 355 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 435 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 328 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 348 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 888 € (2,5%).