Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 360 500 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 42 976,34 € | 42 976,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 130 231 € / mois | 122 790 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 348 840 € | 4 709 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 013 € | 4 469 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 360 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 526 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 808 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 360 500 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 371 962,32 € | 143 753,76 € | 3 988 537,68 € |
| Année 2 | 384 923,15 € | 130 792,93 € | 3 603 614,53 € |
| Année 3 | 398 335,54 € | 117 380,54 € | 3 205 278,99 € |
| Année 4 | 412 215,31 € | 103 500,77 € | 2 793 063,68 € |
| Année 5 | 426 578,68 € | 89 137,40 € | 2 366 485,00 € |
| Année 6 | 441 442,58 € | 74 273,50 € | 1 925 042,42 € |
| Année 7 | 456 824,37 € | 58 891,71 € | 1 468 218,05 € |
| Année 8 | 472 742,15 € | 42 973,93 € | 995 475,90 € |
| Année 9 | 489 214,56 € | 26 501,52 € | 506 261,34 € |
| Année 10 | 506 261,34 € | 9 455,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 360 500 € sur 10 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 348 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 013 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 122 790 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 436 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.