Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 362 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 333,37 € | 21 333,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 647 € / mois | 60 952 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 000 € | 4 711 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 063 € | 4 471 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 362 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 838 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 362 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 192,85 € | 181 807,59 € | 4 288 307,15 € |
| Année 2 | 77 369,62 € | 178 630,82 € | 4 210 937,53 € |
| Année 3 | 80 682,45 € | 175 317,99 € | 4 130 255,08 € |
| Année 4 | 84 137,10 € | 171 863,34 € | 4 046 117,98 € |
| Année 5 | 87 739,70 € | 168 260,74 € | 3 958 378,28 € |
| Année 6 | 91 496,52 € | 164 503,92 € | 3 866 881,76 € |
| Année 7 | 95 414,22 € | 160 586,22 € | 3 771 467,54 € |
| Année 8 | 99 499,67 € | 156 500,77 € | 3 671 967,87 € |
| Année 9 | 103 760,04 € | 152 240,40 € | 3 568 207,83 € |
| Année 10 | 108 202,84 € | 147 797,60 € | 3 460 004,99 € |
| Année 11 | 112 835,88 € | 143 164,56 € | 3 347 169,11 € |
| Année 12 | 117 667,27 € | 138 333,17 € | 3 229 501,84 € |
| Année 13 | 122 705,56 € | 133 294,88 € | 3 106 796,28 € |
| Année 14 | 127 959,57 € | 128 040,87 € | 2 978 836,71 € |
| Année 15 | 133 438,55 € | 122 561,89 € | 2 845 398,16 € |
| Année 16 | 139 152,13 € | 116 848,31 € | 2 706 246,03 € |
| Année 17 | 145 110,32 € | 110 890,12 € | 2 561 135,71 € |
| Année 18 | 151 323,69 € | 104 676,75 € | 2 409 812,02 € |
| Année 19 | 157 803,04 € | 98 197,40 € | 2 252 008,98 € |
| Année 20 | 164 559,86 € | 91 440,58 € | 2 087 449,12 € |
| Année 21 | 171 605,98 € | 84 394,46 € | 1 915 843,14 € |
| Année 22 | 178 953,82 € | 77 046,62 € | 1 736 889,32 € |
| Année 23 | 186 616,25 € | 69 384,19 € | 1 550 273,07 € |
| Année 24 | 194 606,80 € | 61 393,64 € | 1 355 666,27 € |
| Année 25 | 202 939,48 € | 53 060,96 € | 1 152 726,79 € |
| Année 26 | 211 628,93 € | 44 371,51 € | 941 097,86 € |
| Année 27 | 220 690,48 € | 35 309,96 € | 720 407,38 € |
| Année 28 | 230 139,99 € | 25 860,45 € | 490 267,39 € |
| Année 29 | 239 994,13 € | 16 006,31 € | 250 273,26 € |
| Année 30 | 250 273,26 € | 5 730,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 362 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 952 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 349 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 063 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.