Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 384 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 36 914,77 € | 36 914,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 111 863 € / mois | 105 471 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 350 760 € | 4 735 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 613 € | 4 494 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 384 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 384 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 302 841,97 € | 140 135,27 € | 4 081 658,03 € |
| Année 2 | 312 988,30 € | 129 988,94 € | 3 768 669,73 € |
| Année 3 | 323 474,59 € | 119 502,65 € | 3 445 195,14 € |
| Année 4 | 334 312,18 € | 108 665,06 € | 3 110 882,96 € |
| Année 5 | 345 512,89 € | 97 464,35 € | 2 765 370,07 € |
| Année 6 | 357 088,86 € | 85 888,38 € | 2 408 281,21 € |
| Année 7 | 369 052,66 € | 73 924,58 € | 2 039 228,55 € |
| Année 8 | 381 417,31 € | 61 559,93 € | 1 657 811,24 € |
| Année 9 | 394 196,21 € | 48 781,03 € | 1 263 615,03 € |
| Année 10 | 407 403,26 € | 35 573,98 € | 856 211,77 € |
| Année 11 | 421 052,79 € | 21 924,45 € | 435 158,98 € |
| Année 12 | 435 158,98 € | 7 817,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 384 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 105 471 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.